Размер:
AAA
Цвет: CCC
Изображения Вкл.Выкл.
Обычная версия сайта

Доходность депозита

Deposity_kak_ocenit_realnuyu_dohodnost_deposita-02 copy.jpg

Как оценить реальную доходность депозита

С 1 октября 2018 года изменились условия по депозитам физических лиц в национальной валюте. При этом условия по вкладам, открытым до 1 октября 2018 года, не изменятся до момента пролонгации.

Вклады классифицируются как срочные, несрочные и сберегательные. Любой из этих видов вклада позволяет «заработать на сбережениях».  Но стоит знать, что ставки вознаграждения по вкладам в тенге высокие, а по депозитам в иностранной валюте, наоборот, минимальные. Поэтому не стремитесь заработать на колебаниях курсов валют: храните все сбережения или основную часть сбережений в тенге на выгодных условиях.

Категории вкладов с фиксированной процентной ставкой

Категория вкладов с фиксированной процентной ставкой Предельная ставка по вкладам без права пополнения (ГЭСВ) Предельная ставка по вкладам с правом пополнения (ГЭСВ) Максимальная сумма гарантии
1. Несрочные вклады в национальной валюте 10,50% 10 млн тенге
2. Срочные вклады в национальной валюте
до 3 месяцев включительно 11,00% 10 млн тенге
до 6 месяцев включительно 11,80% 11,00% 10 млн тенге
до 12 месяцев включительно 12,00% 11,00% 10 млн тенге
более 24 месяцев 12,50% 10,50% 10 млн тенге
3. Сберегательные вклады в национальной валюте
до 3 месяцев включительно 12,00% 15 млн тенге
до 6 месяцев включительно 12,80% 12,00% 15 млн тенге
до 12 месяцев включительно 13,00% 12,00% 15 млн тенге
более 24 месяцев 13,50% 11,50% 15 млн тенге
4. Депозиты в иностранной валюте 1,00% 5 млн тенге

Капитализация вознаграждения

Если вы хотите заработать больше на своих сбережениях — рассмотрите депозит с капитализацией. Банк автоматически зачислит вознаграждение к сумме депозита в конце периода, и в конце следующего периода рассчитает вознаграждение уже не только с учетом суммы вашего вклада, но и с учетом ранее начисленного вознаграждения. Банк будет проводить капитализацию вознаграждения автоматически в конце периода, указанного в договоре: это может квартал, месяц и даже день. Если договор банковского вклада не предусматривает капитализацию вознаграждения, то банк будет начислять или выплачивать вознаграждение равными частями в конце каждого периода.

Сумма депозита увеличивается каждый месяц за счет вознаграждения – значит, и реальная доходность депозита растет. Это может быть особенно выгодно, если вклад крупный. Если капитализации нет, то банк будет выплачивать равное вознаграждение в конце каждого месяца.

Что нужно знать о доходности вкладов

  • Если у вас нет навыков и ресурсов для всесторонней оценки ситуации на валютном рынке, то не стремитесь заработать на колебаниях курсов валют за счет депозита.
  • Доходность депозита выражается в годовых процентах.
  • Доходность ощутимо выше по депозитам с капитализацией, а также по сберегательным вкладам в национальной валюте.

Номинальная и эффективная ставка

В рекламе банковских депозитных продуктов указываются номинальная ставка вознаграждения и эффективная – ГЭСВ. Разберем, чем они отличаются. Номинальная ставка – это ставка в процентах годовых, по которой рассчитывается вознаграждение за период. Например, ежемесячное вознаграждение будет рассчитано как доля от установленного процента 12 месяцев. Эффективная ставка – это номинальная ставка плюс доходность за счет капитализации вознаграждения.

Если банк предлагает высокую доходность по депозиту

Совет директоров Казахстанского фонда гарантирования депозитов минимум раз в полгода пересматривает максимальные ставки вознаграждения по депозитам в тенге и в иностранной валюте. С 1 октября 2018 года максимальная годовая эффективная ставка вознаграждения по депозитам в тенге составляет 10,5% на несрочном вкладе, 12% – на срочном вкладе и 13% – на сберегательном. По депозитам в иностранной валюте – 1%.

Это рекомендуемые ставки – любой банк вправе предложить ставку выше. Такой банк заплатит взнос в резерв системы гарантирования депозитов по максимальному коэффициенту.

Считается, что особенно привлекательные условия по депозитам говорят о проблемах с ликвидностью в банке: банк стремится привлечь больше депозитов в сжатые сроки. КФГД гарантирует депозиты с высокой ставкой на тех же условиях, что и все остальные, – поэтому если вас привлекла повышенная доходность, придерживайтесь гарантируемой суммы. Следите за изменениями рекомендуемой доходности по депозитам на сайте КФГД.

Депозиты в иностранной валюте

В августе 2015 года Национальный банк объявил о переходе к свободному обменному курсу. Теперь обменный курс будут формировать участники валютного рынка, а это значит, что движение валютного курса может происходить как в сторону ослабления, так и в сторону укрепления. Если у вас нет хорошего экономического образования, чтобы предсказать движение обменного курса и оценить все риски, – храните основные сбережения в национальной валюте. Часть денег вы можете хранить в иностранной валюте – это позволит снизить риски благодаря тому, что одна валюта укрепляется.