Размер:
AAA
Цвет: CCC
Изображения Вкл.Выкл.
Обычная версия сайта

Доходность депозита

Deposity_kak_ocenit_realnuyu_dohodnost_deposita-02 copy.jpg

Как оценить реальную доходность депозита

И срочные вклады, и вклады до востребования позволяют «заработать на сбережениях». Ставки вознаграждения по срочным вкладам в тенге за последние три года выросли с 10 до 14 процентов годовых, а по депозитам в иностранной валюте, наоборот, неуклонно снижаются. Не стремитесь заработать на колебаниях курсов валют: храните все сбережения или основную часть сбережений в тенге на выгодных условиях.

Капитализация вознаграждения

Если вы стремитесь заработать больше на своих сбережениях — рассмотрите депозит с капитализацией. Банк автоматически зачислит вознаграждение к сумме депозита в конце периода, и в конце следующего периода рассчитает вознаграждение уже не только с учетом суммы вашего вклада, но и ранее начисленного вознаграждения. Банк будет проводить капитализацию вознаграждения автоматически в конце периода, указанного в договоре: это может квартал, месяц и даже день. Если ваш договор банковского вклада не предусматривает капитализацию вознаграждения, то будет начислять или выплачивать вам вознаграждение равными частями в конце каждого периода.

Допустим, 31 декабря ваш работодатель выплатил вам годовую премию 100 тысяч тенге, и вы решили разместить всю сумму на депозит с ежемесячной капитализацией вознаграждения. Вы выбрали депозит на полгода под 13,2% годовых. В конце января банк рассчитает вам вознаграждение 1 100 тенге и зачислит к сумме вклада. В конце января банк будет рассчитывать вознаграждение на сумму 101 100 тенге, в конце февраля – уже на сумму 102 212 тенге.

Сумма депозита увеличивается каждый месяц за счет вознаграждения – значит, и реальная доходность депозита растет, что может быть особенно привлекательно для обладателей крупных вкладов. Если капитализации нет, банк будет выплачивать вам равное вознаграждение 1 100 тенге в конце каждого месяца.

1231.png   

В конце каждого месяца банк увеличит сумму депозита за счет вознаграждения

Номинальная и эффективная ставка

В рекламе банковских депозитных продуктов вы можете увидеть номинальную ставку вознаграждения и эффективную – ГЭСВ. Номинальная ставка – это ставка в процентах годовых, по которой рассчитывается вознаграждение за период. Например, ежемесячное вознаграждение будет рассчитано как доля 13,2% на 12 месяцев. Эффективная ставка – это номинальная ставка плюс доходность за счет капитализации вознаграждения.

Если банк предлагает высокую доходность по депозиту

Совет директоров Казахстанского фонда гарантирования депозитов минимум раз в полгода пересматривает максимальные ставки вознаграждения по депозитам в тенге и в иностранной валюте. С 1 января 2017 года максимальная годовая эффективная ставка вознаграждения по депозитам в тенге составляет 14%, по депозитам в иностранной валюте – 2%.

Это рекомендуемые ставки – любой банк вправе предложить ставку выше. Такой банк заплатит взнос в резерв системы гарантирования депозитов по максимальному коэффициенту.

Считается, что особенно привлекательные условия по депозитам говорят о проблемах с ликвидностью в банке: банк стремится привлечь больше депозитов в сжатые сроки. КФГД гарантирует депозиты с высокой ставкой на тех же условиях, что и все остальные, – поэтому если вас привлекла повышенная доходность, придерживайтесь гарантируемой суммы. Следите за изменениями рекомендуемой доходности по депозитам на сайте КФГД.

Депозиты в иностранной валюте

В августе 2015 года Национальный банк объявил о переходе к свободному обменному курсу. Теперь обменный курс будут формировать участники валютного рынка, а это значит, что движение валютного курса может происходить как в сторону ослабления, так и в сторону укрепления. Если у вас нет хорошего экономического образования, чтобы предсказать движение обменного курса и оценить все риски, – храните основные сбережения в национальной валюте. Часть денег вы можете хранить в иностранной валюте – это позволит снизить риски благодаря тому, что одна валюта укрепляется.

Что нужно знать о доходности вкладов

  • Если у вас нет навыков и ресурсов для всесторонней оценки ситуации на валютном рынке, то не стремитесь заработать на колебаниях курсов валют за счет депозита.

  • Доходность депозита выражается в процентах годовых.

  • Доходность ощутимо выше по депозитам с капитализацией.