Размер:
AAA
Цвет: CCC
Изображения Вкл.Выкл.
Обычная версия сайта

Доходность депозита

Как оценить реальную доходность депозита

С октября 2018 года в Казахстане действует новая депозитная классификация – сберегательные, срочные и несрочные вклады. Любой из этих видов вкладов позволяет «заработать на сбережениях».  Ставки вознаграждения по вкладам в тенге высокие, а по депозитам в иностранной валюте – минимальные.

С сентября 2019 года максимальная рекомендуемая ставка вознаграждения по несрочным вкладам рассчитывается на основании базовой ставки Национального Банка Казахстана.

Максимальные рекомендуемые ставки вознаграждения по срочным и сберегательным вкладам более года рассчитываются на основе ставок вознаграждения, которые сложились на конкурентном рынке, поэтому доходность по этим вкладам выше.

Несрочный вклад – это самый привычный депозит: срок действия договора банковского вклада не ограничивает вкладчика воспользоваться деньгами в любой момент без потери вознаграждения. Несрочный вклад подходит для формирования финансовой «подушки безопасности» на случай непредвиденных расходов.

Срочный вклад позволяет получить более высокую доходность по сравнению с несрочным. По этим вкладам допускается частичное и полное досрочное снятие денег с депозита со снижением вознаграждения. Выдача денег – не позднее 7 дней после уведомления банка.

Сберегательный вклад имеет самую высокую доходность. Повышенная ставка вознаграждения – это компенсация за ограничения досрочного снятия денег. По сберегательным вкладам не допускается частичное досрочное снятие – только полное. При досрочном снятии банк снизит начисленное вознаграждение до 0,1% годовых или ниже, а деньги могут быть выданы не ранее, чем через 30 дней.

Поэтому сберегательный вклад интересен вкладчикам, которые уверены, что не воспользуются деньгами с депозита в течение всего срока вклада. Этот вклад поможет быстрее накопить на крупную покупку за счет повышенной ставки и капитализации процентов и получать высокий доход на уже имеющиеся накопления.       

                           рус.png                         

Гарантия КФГД

По несрочным и срочным вкладам в тенге она составляет  до 10 миллионов тенге включительно, по сберегательным вкладам – до 15 миллионов тенге включительно,  по всем видам депозитов (несрочным, срочным, сберегательным) в иностранной валюте – до  5 миллионов тенге включительно (в эквиваленте по рыночному курсу обмена валют, установленному на дату вступления в законную силу решения суда о принудительной ликвидации банка).

При наличии у вкладчика двух и более депозитов, размещенных в одном банке одновременно как в тенге, так и в иностранной валюте, выплачивается совокупное гарантийное возмещение до 15 миллионов тенге включительно.

Если сумма вашего вклада превышает сумму гарантийного возмещения, то КФГД выплатит возмещение в пределах максимальной суммы. Остаток сверх этой суммы вкладчик вправе получить от ликвидационной комиссии принудительно ликвидируемого банка в порядке очередности, установленной Законом Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан».

Ставки КФГД

30 июля 2019 года Казахстанский фонд гарантирования депозитов объявил о переходе на новую методику расчета предельных ставок вознаграждения по сберегательным, срочным и несрочным вкладам. Начиная с сентября, КФГД на своем интернет-ресурсе ежемесячно публикует таблицу максимальных рекомендуемых ставок вознаграждения по всем видам вкладов в тенге. Новые максимальные рекомендуемые ставки вознаграждения на тот или иной месяц публикуются ежемесячно и не распространяются на ранее открытые вклады за исключением пролонгации вклада в период их действия.

Капитализация вознаграждения

Если вы хотите заработать больше на своих сбережениях — рассмотрите депозит с капитализацией. Банк автоматически зачислит вознаграждение к сумме депозита в конце периода, и в конце следующего периода рассчитает вознаграждение уже не только с учетом суммы вашего вклада, но и с учетом ранее начисленного вознаграждения. Банк будет проводить капитализацию вознаграждения автоматически в конце периода, указанного в договоре: это может квартал, месяц и даже день. Если договор банковского вклада не предусматривает капитализацию вознаграждения, то банк будет начислять или выплачивать вознаграждение равными частями в конце каждого периода.

Сумма депозита увеличивается каждый месяц за счет вознаграждения – значит, и реальная доходность депозита растет. Это может быть особенно выгодно, если вклад крупный. Если капитализации нет, то банк будет выплачивать равное вознаграждение в конце каждого месяца. Важно помнить: капитализированное вознаграждение гарантируется фондом в случае банкротства банка.

С 1 января 2020 года на вознаграждение по депозиту, вне зависимости от того, начисленное оно или капитализированное, будет распространяться гарантия КФГД в пределах максимальных гарантированных сумм.

Номинальная и эффективная ставки

В рекламе банковских депозитных продуктов указываются номинальная ставка вознаграждения и эффективная – ГЭСВ. Разберем, чем они отличаются.

Номинальная ставка – это ставка в процентах годовых, по которой рассчитывается вознаграждение за период. Например, ежемесячное вознаграждение будет рассчитано как доля от установленного процента 12 месяцев.

Эффективная ставка – это номинальная ставка плюс доходность за счет капитализации вознаграждения.

Если банк предлагает высокую доходность по депозиту

Совет директоров Казахстанского фонда гарантирования депозитов ежемесячно пересматривает максимальные рекомендуемые ставки вознаграждения по всем видам вкладов в тенге. Таблицы публикуются регулярно на сайте фонда. Но это рекомендуемые ставки – любой банк вправе предложить ставку выше. Такой банк заплатит взнос в резерв системы гарантирования депозитов по максимальному коэффициенту.

Считается, что особенно привлекательные условия по депозитам говорят о проблемах с ликвидностью в банке: банк стремится привлечь больше депозитов в сжатые сроки. КФГД гарантирует депозиты с высокой ставкой на тех же условиях, что и все остальные, поэтому если вас привлекла повышенная доходность, придерживайтесь гарантируемой суммы. Следите за изменениями рекомендуемой доходности по депозитам на сайте КФГД.

Диверсифицируйте вклады

В августе 2015 года Национальный Банк Казахстана объявил о переходе к свободному обменному курсу. Теперь обменный курс формируется не Национальным Банком, а  участниками валютного рынка. И как следствие  –   движение валютного курса может происходить как в сторону ослабления, так и в сторону укрепления.

Если у вас нет хорошего экономического образования, чтобы предсказать движение обменного курса и оценить все риски, храните основные сбережения в национальной валюте, а часть денег –  в иностранной валюте.  

Если остались вопросы

Консультацию специалистов КФГД о гарантии по депозитам вкладчики могут получить по телефону: 1460 (звонок с мобильных телефонов бесплатный), в телеграм-чате КФГД: @KDIF_Ask, на официальных страницах КФГД в Facebook: @deposit.kz, Instagram: @deposit.kz

Deposity_kak_ocenit_realnuyu_dohodnost_deposita-02 copy.jpg