Прежде чем взять кредит в банке или другой финансовой организации, то есть у кредитора, нужно определиться, для каких целей он вам нужен и сможете ли вы его вернуть с процентами? Всем известно, что деньги легче получить, чем возвращать. Нужно посчитать все свои расходы и доходы, не будет ли ежемесячный платеж по кредиту составлять более половины вашего семейного дохода. Если больше, то лучше повременить с кредитом.
Помните пословицу: «Сто раз отмерь, один раз отрежь»? Нужно сто раз подумать, прежде чем принять такое серьезное решение – оформление кредита. Здесь также уместна поговорка: «Утро вечера мудренее». Приведем пример. Сегодня вы непреклонны в мнении, что вам срочно нужен кредит на новый телефон, а завтра вы уже можете передумать. Ведь можно подождать несколько месяцев, накопив необходимую сумму, и приобрести нужный товар без переплаты. Почему бы и нет?
Кредит – это очень удобно, когда вы уверены в своем финансовом будущем. Когда вы знаете, что, если завтра, не дай бог, конечно, заболеете или потеряете работу, вы сможете внести оплату по кредиту, потому что у вас есть «финансовая подушка безопасности». То есть определенный запас средств, к примеру, на депозите или банковском счете в случае непредвиденных обстоятельств. Но если вы не уверены, сможете ли «платить по кредиту», то опять-таки лучше повременить с кредитом. Кредит – это очень большая ответственность, его нужно возвращать строго в срок. При задержке с оплатой кредитор может «оштрафовать» заемщика, начислив ему пеню сверх суммы долга – за просрочку. Пеня – это вид штрафа, за невыполнение в срок тех или иных обязательств. Если есть уважительная причина, по которой вы не смогли внести оплату по кредиту, об этом лучше заранее сообщить кредитору, прийти в офис, написать заявление. В некоторых случаях, когда у должника дела совсем плохи, банки могут облегчить ему условия займа. Но это делается обычно в исключительных случаях.
Еще один немаловажный момент - не стоит брать денежный кредит для вложения в сомнительные и непроверенные инвестиционные проекты. Сегодня все чаще на просторах интернета рекламируют различные способы быстрого заработка, к примеру вложение n-нной суммы денег в некий инвест-проект. Для этого якобы нужно подождать некоторое время и на выходе получить чуть ли не десятикратный доход. Если у вас нет денег, то авторы этих «чудо-проектов» предлагают вам оформить денежный кредит и обещают, что закрыть его вы сможете быстро, да еще и сверх этого «заработаете». Во-первых, легких денег не бывает, во-вторых, скорее всего вы столкнулись с мошенниками, обещающими «небывалую прибыль». Есть большой риск потерять деньги и остаться с долгом у «разбитого корыта».
● Кто вправе выдавать кредиты в Казахстане
Знайте, что выдавать кредиты в Казахстане могут только определенные финансовые организации, получившие соответствующую лицензию у финрегулятора - Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка. Проверить учетную регистрацию легальных кредиторов можно на сайте Агентства www.gov.kz/memleket/entities/ardfm.
Это банки, ипотечные компании, микрофинансовые организации, ломбарды, кредитные товарищества, компании онлайн-кредитования.
К примеру, в этом году Агентство провело проверки ломбардов, онлайн-компаний, предоставляющих займы населению, и микрофинансовые организации во всех крупных городах Казахстана. Проверялось, насколько правильно и законно они проводили все финансовые операции. Также Агентство совместно с прокуратурой проверяли, не являются ли данные компании финансовыми пирамидами, не ведут ли незаконную банковскую деятельность. Поэтому важно следить за новостями Агентства на его сайте, а также на едином портале по повышению финансовой грамотности www.fingramota.kz и быть в курсе событий на финансовом рынке страны. Как говорится, кто предупрежден, тот вооружен. В этом плане финансовый регулятор очень мобилен. У Агентства есть аккаунты почти во всех популярных социальных сетях: Facebook, Instagram, Telegram, ВКонтакте, Одноклассники, Twitter, YouTube. Кроме того, в этом году финрегулятор запустил мобильное приложение «Fingramota Online». В нем есть постоянно обновляемая лента новостей, которая позволяет держать в курсе последних событий, происходящих на финансовом рынке с участием Агентства, а также 14 тематических рубрик, в которых можно задать вопрос регулятору и получить ответ. К примеру, есть рубрики «Потребительские кредиты», «Ипотечные кредиты», где можно задать уточняющие вопросы по той или иной кредитной организации, их финансовым услугам или пожаловаться на них.
● Что нужно знать перед тем, как взять кредит
Кредиты бывают разные. Кредиторы могут выдавать их на покупку или ремонт жилья, автомобиля, бытовой техники, модных гаджетов, образование, отдых и другие цели. Эти кредиты называются целевыми. То есть вы преследуете определенную цель, и для этого вам нужна определенная сумма денег. При целевом кредите заемщик обязан указать цель, на которую будут использованы средства, приложив, по запросу кредитора, подтверждающие документы. А для кредитора цель является основным показателем в процессе определения решения, выдавать заем или нет.
Нецелевые кредиты – это, к примеру, кредиты на неотложные нужды. Как правило, размер нецелевого кредита не очень большой, и при его оформлении заемщик не обязан предоставлять подтверждающие документы. Проверять использование средств банк не будет.
Условия выдачи кредитов также отличаются. К примеру, могут быть ограничения по размеру кредита, процентной ставке, по срокам. В некоторых случаях банки просят предоставить залог в качестве гарантии возврата займа, особенно, если речь идет о целевом кредите на крупную сумму. Обычно в качестве залога выступает недвижимость. Банки могут выдавать кредиты как самостоятельно, так и вместе со своими партнерами – автодилерами, строительными компаниями, магазинами бытовой техники и прочими организациями.
Все эти условия займа обязательно подробно, с цифрами и конкретными сроками указываются в кредитном договоре. Любой договор надо изучать внимательно, задавая уточняющие вопросы менеджеру, если какие-то пункты вам непонятны. Лучше взять договор с собой и дома спокойно вникнуть во все детали, ведь заемщик берет на себя большую ответственность, как и банк, или другая финансовая организация. Ни в коем случае не подписывайте договор, не ознакомившись с ним!
● Все о кредитной истории
Кредитная история – это досье заемщика, в котором отражены все записи обо всех ваших кредитах и микрозаймах, а также покупках в рассрочку. Когда вы оформляли кредит и на какую сумму? Была ли оплата проведена вовремя или с задержкой? Были ли обращения за кредитами в другие банки? Всё это заносится в базу кредитных историй. Кстати, самая распространенная причина отказа в кредите - это просрочки по кредитам, которые отражаются в кредитной истории. Для сведения - в кредите вам могут также отказать, если имеются неоплаченные штрафы и иная задолженность.
Если вы ни разу не брали кредит, то и соответствующих записей в кредитной истории не будет.
При оформлении займа банк запрашивает данные о потенциальном клиенте в кредитном бюро. Их в Казахстане два: Государственное кредитное бюро и Первое кредитное бюро. Любой банк, к примеру, хочет быть уверен в возврате выданных средств и кредитовать надежных заемщиков. Поэтому всегда смотрит на вашу кредитную историю.
Запросить персональный отчет может любой гражданин нашей страны. Это можно сделать, обратившись в кредитное бюро, ЦОН по месту жительства или оформив заявку на сайте электронного правительства - egov.kz. В течение года казахстанцы могут получить кредитный отчет бесплатно. В случае повторного обращения в течение того же года нужно будет оплатить небольшую сумму за эту услугу.
Теперь вы понимаете, почему важно иметь хорошую кредитную историю. Поэтому нужно вовремя оплачивать свои платежи по займам.
Имеют ли право частные судебные исполнители блокировать «неприкосновенный» банковский счет?
«Стоп-кредит»: как это работает и может ли уберечь от мошенников
Шесть фактов о счете, который является «неприкосновенным»
Мировые звезды о бережливости и накоплениях
Страхование для накопления – как этим воспользоваться
Как распознать фишинговые сайты: основные приметы и полезные рекомендации