Комментарий Директора Департамента защиты прав потребителей финансовых услуг Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка Александра Терентьева.

Агентство напоминает, что в мае 2021 года внесены изменения и дополнения в некоторые законодательные акты, согласно которым с 1 октября 2021 года в Казахстане действует единый правовой режим урегулирования кредитными организациями проблемной задолженности заемщиков – физических лиц.

Теперь заемщики-физлица, имеющие просроченную задолженность, могут решить вопросы по реструктуризации своих кредитов или микрозаймов напрямую с кредиторами, которых обязали рассматривать заявления граждан в рамках правового поля. Данный единый правовой режим будет способствовать урегулированию задолженности на ранних этапах возникновения сложностей у заемщика, что, в свою очередь, позволит снизить долговую нагрузку и избежать ухудшения его финансового положения.

С начала действия единого правового режима 25 979 заемщиков изменили условия по своим займам в сторону улучшения. Так, по 23 788 договорам предоставлена отсрочка по основному долгу или вознаграждению, по 16 413 договорам – изменен срок займа. Кроме того, по 861 займу – уменьшена ставка вознаграждения, было предоставлено внутреннее рефинансирование или изменен метод погашения.

«Если у вас есть просроченная задолженность по кредиту, вам необходимо в течение 30 дней с даты наступления просрочки в первую очередь обратиться кредитору (в банк или организацию, осуществляющую микрофинансовую деятельность) для реструктуризации кредита с письменным заявлением или иным способом, который прописан в договоре», – рассказывает Александр Терентьев.

В своем заявлении заемщику необходимо указать причину неисполнения своих обязательств. Важно иметь документы, подтверждающие возникшие сложности по оплате кредита. Кроме того, потребители могут предложить свои варианты исполнения обязательств.

«Это может быть уменьшение ставки вознаграждения, отсрочка платежа, изменение срока действия договора, метода погашения, создание нового графика платежа, с учетом своего финансового положения или самостоятельная реализация залогового имущества», - отмечает представитель финрегулятора.

Кредитор должен принять заявление заемщика, зарегистрировать, рассмотреть и в течение 15 календарных дней предоставить ответ. Он может согласиться, принимая предложенные заемщиком изменения в условия договора, предоставить свои предложения по изменению условий договора либо отказать, но с указанием мотивированного обоснования причин.

«Если потребителю финансовых услуг не удалось достичь согласия с кредитором, то он вправе обратиться в Агентство. При этом нужно обязательно предоставить подтверждение своего обращения в кредитную организацию и недостижения взаимоприемлемого решения», – советует Александр Терентьев.

Обращение в Агентство должно быть подано лично, либо через официального представителя, имеющего соответственную доверенность. Заявление можно подать в письменном виде, либо посредством сервиса подачи официальных обращений «e-otinish». Социальные сети, электронная почта и мессенджеры Агентства не являются официальными каналами приема обращений.

При подаче обращения необходимо в обязательном порядке указать ИИН, суть обращения, а также приложить сопроводительные и подтверждающие документы. Обращения, не содержащие данную информацию, а также те обращения, по которым не удается идентифицировать заявителя, рассмотрены не будут.

«Как показал анализ ежемесячных данных, отмечается умеренный спад обращений граждан к финрегулятору по вопросам проблемной задолженности – на 26,7% по сравнению с началом текущего года. Это значит, что заемщикам удается урегулировать процесс непосредственно с финансовой организацией. И сами финансовые организации понимают, что наращивать объем непрофильных активов на балансе нецелесообразно, поэтому настроены на урегулирование задолженности позитивно в рамках Закона», – отметил Александр Терентьев.   

Помните, что положительный выход из ситуации в интересах не только заемщика, но и кредитора. Поэтому, чем раньше будут приняты меры по урегулированию такого вопроса, как реструктуризация займа, тем скорее будет найден вариант, устраивающий обе стороны.

«К вопросам оформления кредитов и микрозаймов необходимо подходить крайне взвешенно и аккуратно. Заемщик должен четко понимать, что кредит – это ответственность, и любой кредит необходимо возвращать. Все это надо учитывать при оценке своих финансовых возможностей перед тем, как обращаться в кредитную организацию», – продолжает Александр Терентьев.   

Также он напомнил о коэффициенте долговой нагрузки – ежемесячный платеж заемщика не должен превышать половины его официального дохода.

«Внимательно читайте договор перед его подписанием. Прежде чем заключить договор с кредитором, необходимо обратить особое внимание на: срок предоставления займа/микрокредита; вид ставки вознаграждения: фиксированная или плавающая; размер годовой эффективной ставки вознаграждения; размер ежемесячного платежа и метод погашения; информацию об ответственности и возможных рисках заемщика в случае невыполнения обязательств по договору», – подытожил Александр Терентьев.