С 24 ноября в Казахстане начинают действовать новые правила, направленные на более ответственное кредитование граждан с просроченными потребительскими займами.

Что изменится для заемщиков, зачем вводятся новые ограничения и как они повлияют на рынок потребительского кредитования, рассмотрим вместе с Fingramota.kz.

Что такое КДН и почему он важен

Коэффициент долговой нагрузки (КДН) — это доля дохода, которая уже уходит на оплату кредитов. Его предельное значение — 0,5. Это означает что ежемесячные платежи по всем займам не должны превышать 50% дохода заемщика. Например: если гражданин зарабатывает 300 000 тенге, то при КДН 0,5 его максимальная «кредитная нагрузка» — 150 000 тенге в месяц.

Этот показатель помогает банкам оценить, сможет ли человек обслуживать новый кредит без риска невозврата.

Что изменится для заемщиков с длительными просрочками

Для граждан, у которых была просрочка более 90 дней в течение последних 12 месяцев, максимальное значение КДН снижается с 0,5 до 0,25. Это означает, что банки при выдаче новых кредитов смогут учитывать не более 25% от дохода такого заемщика, как нагрузку, вместо прежних 50%. Например: при доходе 300 000 тенге максимально допустимый ежемесячный платеж снизится с 150 000 до 75 000 тенге.

Это ограничение вводится для предотвращения повторных дефолтов и чрезмерной закредитованности.

Кому запретят выдачу беззалоговых потребительских кредитов

Запрет будет распространяться на тех заемщиков у которых есть просрочка по банковским кредитам более 30 календарных дней или по микрокредитам - больше 1 дня. По международным нормам просрочка более 30 дней рассматривается как сигнал для банка, что заемщик стал более рискованным, чем раньше и есть повышенная вероятность, что он может перестать платить по кредиту. По микрокредитам, где сроки займа короткие и измеряются днями или неделями, даже минимальные задержки оплаты в один день становятся ранним сигналом тревоги, что кредит может стать проблемным.

К другой категории заемщиков относятся те, у кого есть полностью прощенная задолженность (основной долг или вознаграждение) за последние 36 месяцев, начиная с 1 июля 2025 года. Таких заемщиков относят к категории с высоким кредитным риском и повторным невозвратом займа.  Ограничение на выдачу новых кредитов таким заемщикам позволяет избежать повторного попадания граждан в долговую яму, а также возникновению иждивенческих настроений и злоупотреблению кредитными продуктами.   

Еще одна категория заемщиков, это те, кому за последние 12 месяцев была предоставлена реструктуризация займа, но реструктуризация не привела к улучшению дисциплины по платежам займа (то есть заемщик все равно плохо платил). Такую реструктуризацию принято называть фиктивной, когда недобросовестный кредитор искажает реальное финансовое положение такого клиента. Это с одной стороны, позволяет заемщику формально улучшить кредитную историю, но с другой, не снижает фактическую долговую нагрузку и не повышает его платежеспособность. 

Для того, чтобы понять была ли проведена фиктивная реструктуризация, регулятор определил следующие критерии:

1)    сумма задолженности по займу не уменьшилась на 5% и более в течение 6 последующих месяцев с момента реструктуризации; 

2)    имеется просроченная задолженность по займу и проведено 2 и более реструктуризации за последние 12 месяцев; 

3)    отношение вознаграждения к основному долгу по реструктурированному займу превышает 20%; 

4)    проведено внутреннее или внешнее рефинансирование просроченной задолженности по займу путем выдачи нового банковского займа.

Подробнее читайте в разделе "Кредиты"