Финансовые трудности могут настигнуть каждого. Внезапная потеря работы, определенного дохода, или проблемы со здоровьем нередко ставят человека в ситуацию, когда выполнять кредитные обязательства становится просто невозможно. В такие моменты особенно остро ощущается давление долгов и неопределенность будущего. В подобных обстоятельствах, как крайняя мера, может рассматриваться процедура банкротства физических лиц.

Как работает банкротство на практике, кому оно подходит и какие последствия важно учитывать, рассказала Меруерт Сисембаева, руководитель управления по работе с несостоятельными должниками Комитета государственных доходов Министерства финансов РК.

Что такое банкротство и когда о нем стоит задуматься

Банкротство — это законный механизм снижения долговой нагрузки для гражданина, который оказался неплатежеспособным.

Под неплатежеспособностью понимается ситуация, когда человек не может в полном объеме исполнять свои финансовые обязательства. В Казахстане важным критерием является отсутствие погашения долга в течение 12 месяцев — это один из ключевых признаков для применения процедуры банкротства.

Однако важно понимать, что банкротство — это крайняя мера, к которой стоит прибегать только в последнюю очередь. Оно может помочь избавиться от долгов, но влечет за собой серьезные последствия, включая ограничения на получение новых кредитов и ухудшение кредитной истории.

Перед этим стоит рассмотреть альтернативы: реструктуризацию кредита, отсрочку платежей или переговоры с банком или МФО. Многие финансовые организации сегодня готовы идти навстречу заемщикам и предлагать более гибкие условия урегулирования проблемных кредитов.

Внесудебное и судебное банкротство: в чем разница

В Казахстане предусмотрено несколько процедур, и важно понимать, какая подходит именно вам.

Внесудебное банкротство — это наиболее упрощенная процедура, но с четкими условиями:

•    долг — до 1600 МРП (6,9 млн тенге);

•    отсутствует имущество (в том числе совместное);

•    были попытки урегулировать долг с кредитором.

Процедура применяется только к долгам перед банками и микрофинансовыми организациями.

Отмечу, что многие заявители получают отказ из-за наличия имущества, о котором даже не подозревают (например, акции, автоматически открытые при оформлении банковских продуктов). Поэтому важно проводить предварительную проверку своих активов.

Судебное банкротство и восстановление платежеспособности применяются шире к любым видам долгов и при наличии имущества. Однако эти процедуры требуют затрат (госпошлина и услуги финансового управляющего).

При этом «восстановление платежеспособности» — это альтернатива банкротству, при которой человек не списывает долги, а постепенно их погашает по утвержденному плану. Этот вариант подходит тем, у кого есть доход и возможность постепенно рассчитаться с долгами.

Как проходит процедура

Процедура банкротства занимает 6 месяцев. 

Для внесудебного банкротства все максимально упрощено:

• не требуется собирать документы;

• достаточно указать ИИН при подаче заявления;

• необходимо согласие супруга/супруги (если он/она есть);

• подать заявление может только гражданин Казахстана, не являющийся индивидуальным предпринимателем.

Судебная процедура сложнее. Здесь уже понадобятся:

• список кредиторов и должников;

• документы, подтверждающие долги;

• сведения об имуществе.

Кроме того, суд может запросить дополнительные материалы в процессе рассмотрения дела.

Какие долги спишут, а какие — нет

Многие считают, что банкротство «обнуляет» все долги, но это не совсем так.

При внесудебной процедуре списываются только кредиты, полученные в банках и микрофинансовых организациях, даже если они уже переданы коллекторам.

Применяя процедуру внесудебного банкротства человек не должен ожидать, что у него спишется также, к примеру налоговая задолженность или долг перед физическим лицом или другой организации, не связанной с кредитами.

При судебном банкротстве перечень списываемых долгов определяется решением суда.

Также есть обязательства, которые не списываются ни при каких условиях:

• алименты;

• компенсация вреда жизни и здоровью;

• ущерб по уголовным правонарушениям и платежи в бюджет, взыскиваемые по решению суда;

• вознаграждение финансового управляющего (если оно не было оплачено).

Какие ограничения ждут после банкротства

Банкротство — это не только освобождение от долгов, но и определенные последствия:

• в течение 5 лет нельзя получить кредит (за исключением микрозаймов в ломбардах);

• 3 года осуществляется контроль со стороны уполномоченного органа;

• повторно подать на банкротство можно только через 7 лет;

• информация о банкротстве будет опубликована в открытых источниках.

Важно заранее оценить, насколько вы готовы к таким ограничениям.

Что изменилось в 2026 году

Законодательство постепенно упрощает процедуру, в марте текущего года вступили в силу важные изменения:

• ломбарды исключены из числа кредиторов при внесудебном банкротстве, что позволит большему числу граждан воспользоваться процедурой;

• для граждан с долгами до 1600 МРП и просрочкой более 5 лет срок процедуры сокращен с 6 месяцев до 1 месяца. По данным кредитного бюро, под эти условия подпадают более 350 тысяч человек, и теперь они могут решить свои долговые проблемы значительно быстрее.

Сколько граждан на сегодняшний день подали на банкротство? 

С момента ее запуска было подано более 378 тыс. заявлений, однако около 72,8% из них были отклонены. Основными причинами отказа чаще всего становятся наличие у заявителя имущества, несоответствие установленным требованиям по сумме долга, отсутствие длительной просрочки, а также неурегулированные вопросы с кредитором.

В то же время банкротами были признаны около 62,5 тыс. граждан на общую сумму 126,4 млрд тенге. Всего же в рамках процедуры было списано долгов на сумму 230,9 млрд тенге, что показывает: несмотря на высокий процент отказов, механизм все же работает, но требует строгого соблюдения всех условий.

Пенсионеры или инвалиды могут применить процедуру внесудебного банкротства?

Пенсионеры и люди с инвалидностью не ограничены в праве на внесудебное банкротство — закон не делает различий по возрасту или социальному статусу. Уже около 1200 пенсионеров воспользовались этой процедурой.

Отказ возможен только в случае несоответствия установленным требованиям: например, если у человека есть имущество, он продолжает погашать долги или отсутствуют признаки неплатежеспособности. Важно понимать, что статус «пенсионер» или «инвалид» сам по себе не означает финансовую несостоятельность.

При этом для получателей адресной социальной помощи предусмотрены послабления: они могут подать на банкротство независимо от срока отсутствия платежей. Также доступна процедура восстановления платежеспособности, где таких ограничений нет.

Частые ошибки при подаче на банкротство

Одна из самых распространенных причин отказа — не соответствие входным критериям или основаниям банкротства.

Перед подачей заявления важно проверить:

• кредитный отчет (сведения можно получить в Государственном кредитном бюро или Первом кредитом бюро);

• данные об имуществе и статусе в государственных базах.

Иногда кредиторы или коллекторские агентства не обновляют информацию, и это может стать препятствием для прохождения процедуры банкротства.

Рекомендации: как действовать правильно

1. Оцените ситуацию объективно. Банкротство — это серьезный юридический шаг с долгосрочными последствиями.

 2. Сначала попробуйте договориться с кредитором. Реструктуризация или отсрочка часто позволяют сохранить финансовую репутацию и избежать ограничений.

 3. Обязательно проверьте свои данные. Перед подачей заявления на банкротство необходимо проверить кредитную историю, сведения об имуществе и актуальность задолженностей.

 4. Не доверяйте посредникам. Внесудебное банкротство — это бесплатная государственная услуга. Обращение к «помощникам» часто приводит к лишним расходам и рискам.

 5. Подавайте заявление самостоятельно. Для этого достаточно ИИН и ЭЦП. Это снижает риск ошибок и манипуляций.

 6. Обратитесь за консультацией в официальные источники. В ЦОН, органы госдоходов или по номеру 1414 — это надежные и бесплатные каналы.

 7. Просчитайте последствия заранее. Статус «банкрот» приведет к ограничениям на получение займов.

Помните, что банкротство — это не «списание долгов», а инструмент выхода из сложной ситуации. Он помогает выйти из долговых обязательств, но требует осознанного подхода и понимания последствий.