В Казахстане основную долю – свыше 60% страховых премий занимает добровольное имущественное страхование, в частности страхование имущества. Это означает, что все больше граждан и предпринимателей добровольно страхуют свои здания, различные помещения, техническое оборудование и даже предметы интерьера, мебель. В условиях нестабильной экономики это довольно обдуманное решение. Но также важно позаботиться и о своей жизни, здоровье, развивая и повышая культуру страхования. 

Зачем нужно страхование, и какие виды страховок существуют, расскажет Fingramota.kz.

Что такое страхование?

Страхование сегодня – это, прежде всего, культура отношений людей к себе, своей семье и имуществу. Одним словом, ко всему, что нам дорого и ценно.

Страховка поможет защитить вас и ваше имущество от различных непредвиденных ситуаций, которые могут произойти, к примеру, в результате пожара или наводнения, угона автотранспортного средства или внезапной болезни и временной нетрудоспособности. Конечно, ее наличие не означает полную безопасность, но она поможет покрыть убытки и придаст уверенности в том, что риски минимизируются. Не зря страхование в английском языке представлено как слово «insurance», означающее «уверенность».

Никто из нас не застрахован от случайных происшествий, и при наступлении страхового случая никто не возместит нам ущерб. Покрывать все расходы придется, возможно, из собственного кармана. Но при наличии соответствующей страховки можно получить страховую выплату, не подвергая риску свой кошелек и семейный бюджет.

Страховая выплата – это сумма денег, выплачиваемая страховщиком страхователю (выгодоприобретателю) в пределах страховой суммы при наступлении страхового случая либо при наступлении срока, определенного в договоре накопительного страхования.

Чтобы понять принцип страхования, приведем аналогию с прогнозом погоды. Если синоптики обещают переменную облачность без осадков, вероятность дождя все же присутствует. Поэтому и зонт не будет лишним. Если вы собираетесь на важную встречу, то вы точно не хотите, чтобы капризы природы сорвали ваши планы. Именно по такому принципу работает страхование, то есть, если вы не воспользовались страховым полисом, считайте, что вам повезло. Но представим на секунду, что внезапно начался проливной дождь, а у вас с собой есть зонт, о котором вы позаботились заблаговременно. В итоге вы комфортно добираетесь до места встречи. Страховка – это «зонт», который защитит вас и ваше имущество от различных рисков.

Каким бывает страхование?

Страхование делится на два вида: обязательное, осуществляемое в силу требований закона, и добровольное, то есть осуществляемое по воле сторон договора страхования.

На сегодняшний день страховые компании предоставляют услуги по 9 обязательным и 24 добровольным классам страхования. С видами страхования, в том числе с обязательными видами страхования, можно ознакомиться на интернет-ресурсе Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка www.gov.kz в разделе «Статистика» → «Страховой сектор».

Добровольное страхование по объекту страхования делится на личное и имущественное.

Основные виды добровольного страхования: страхование имущества, накопительное страхование жизни, страхование на случай болезни, страхование от несчастных случаев, КАСКО, страхование гражданско-правовой ответственности.

Примеры из жизни: вы купили новый автомобиль, но через несколько дней обнаружили на нем царапины. Хорошо, что в автосалоне вы оформляли страховой полис КАСКО, он поможет покрыть ваши убытки, связанные с повреждениями машины. Если бы вы ограничились только ГПО ВТС, тогда пришлось бы восстанавливать все своими силами. Или ваш сосед-спортсмен решил застраховать себя от несчастных случаев, он приобрел добровольный страховой полис. И не зря – однажды, неудачно поскользнувшись, он сломал ногу, и страховая компания выплатила ему оговоренную договором страховую сумму.

Существуют также четкие рекомендации об определении необходимости той или иной страховки: определить риски, правильно выбрать страховую компанию. Стоит отметить, что есть множество различных классификаций рисков. Обычно их разделяют:

- по роду опасности, к примеру, техногенные риски, связанные с деятельностью человека: аварии на производстве, загрязнение окружающей среды и т. д.

- природные риски в виде стихийных бедствий: землетрясения, ураганы, удар молнии и т. д.

- по сферам деятельности: финансовые, коммерческие, политические, профессиональные, транспортные.

- по объектам: риски нанесения ущерба жизни и здоровью граждан, имущественные риски.

Можно ли получить страховые услуги дистанционно?

Страховая культура все больше становится частью нашей повседневной жизни, и, если среднестатистический житель Европы, как правило, имеет 2–3 страховых полиса, на которые тратит ощутимую часть своей заработной платы, то среднестатический казахстанец только на пути к этому.

Страхование, как крупный сегмент финансового рынка Казахстана, не стоит на месте. Главный фокус сконцентрирован на цифровизации, в результате чего ИТ-технологии адаптируются под страховые услуги. В результате дистанционно можно заключить договор со страховщиком почти по всем видам обязательного и добровольного страхования.

Сегодня в онлайн-формат переводятся наиболее стандартизированные продукты, например, страховые полисы на автомобиль и недвижимость. К примеру, автовладельцы с 2019 года имеют возможность заключить договор обязательного автострахования в онлайн-режиме, и в настоящее время по ГПО ВТС в электронной форме заключается 100% договоров. Приятный бонус для автовладельцев – не нужно возить с собой бумажные документы. Суть электронного полиса состоит в заключении договора через Единую страховую базу данных (ЕСБД) и предусматривает присвоение ему уникального номера. Данные ЕСБД позволяют автоматически рассчитывать тариф для оплаты страховых премий.

Следующим этапом цифровизации является внедрение онлайн-урегулирования страхового случая, вопрос которого прорабатывается финансовым регулятором в рамках законотворческих инициатив. В планах регулятора перевести процесс получения страховых выплат в электронный формат. По итогам реализации клиент, в случае наступления страхового события, сможет подать заявление для получения выплаты на сайте страховой компании без посещения офиса. Все этапы процесса урегулирования страхового случая, начиная с формирования пакета документов и заканчивая выплатой либо обжалованием решения страховщика, будут фиксироваться в ЕСБД.

Примечательно, что с 2022 года база ЕСБД пополняется данными по добровольным классам страхования, что в перспективе позволит получить полную и точную статистику по всем страховым полисам, обеспечит прозрачность всего процесса взаимодействия страховщиков с клиентами.

ЕБСД – это единая страховая база данных, функционирование которой обеспечивает Государственное кредитное бюро. Она является информационно-технологической платформой для сбора данных по всему страховому сектору; обеспечивает организацию заключения договоров обязательного страхования, взаимодействие с государственными базами данных, накопление статистики, необходимой для проведения аналитики и расчетов, и другие функции.

На что обратить внимание при выборе страховой компании? 

Наличие лицензии финрегулятора

Страховая компания имеет право работать только при наличии лицензии Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка на право осуществления страховой деятельности. Чтобы проверить ее, перейдите на интернет-ресурс Агентства www.gov.kz в раздел «Реестр разрешений и уведомлений» (можно скачать таблицу реестра, найти определенную компанию и проверить наличие лицензии).

Тарифы компании

Обращайте внимание на тарифы. Так, по обязательным видам страхования тарифы устанавливаются на законодательном уровне.

По добровольным видам страхования вы можете рассчитать примерную стоимость полиса онлайн на сайте страховой компании. Для полной уверенности в выборе страховой компании рекомендуем сравнить предлагаемые ими тарифы и стоимость страховых полисов.

Репутация компании

Выбирайте компании с хорошей репутацией. Важно также изучить отзывы компаний на сайте, расспросить своих знакомых, которые имели опыт в получении страховых услуг.

Условия договора страхования (страхового полиса)

Внимание! Никогда не подписывайте договор, не прочитав его условия! Тщательно изучите этот важный документ, который регулирует ваши отношения со страховщиком, особенно пункт, где указаны признаки страхового случая. Вы должны четко понимать, на какие случаи страховка распространяется, а какие случаи не признаются страховыми.

Перед тем как подписывать договор, уточните у представителя компании процедуру возмещения ущерба в различных ситуациях, расспросите о сроках, наличии франшизы и других важных нюансах.

Будьте бдительны при оформлении страховки онлайн

Оформление полиса страхования в онлайн-режиме имеет ряд существенных плюсов. Во-первых, удобство, во-вторых, экономия времени. Но есть и некоторые минусы, главный из которых – риск столкнуться с кибермошенниками. К примеру, можно попасть на фишинговую страницу, которая дублирует сайт настоящей страховой компании. Поэтому перед тем, как оформлять и покупать полис онлайн, внимательно изучите сайт. Обратите внимание на адресную строку и значок защищенного соединения, лучше всего вручную набирать веб-адрес, а не переходить по ссылкам, высланным электронным письмом или SMS-сообщением.

Также официальные сайты страховых компаний указаны на интернет-ресурсе Агентства www.gov.kz в разделе «Финансовые рынки» → «Страховой сектор» → «Участники страхового рынка».

Выбрав осознанно нужную форму страхования, вы можете обезопасить себя и близких от любых поворотов судьбы, а также сохранить свои финансы при возникновении непредвиденной ситуации.

Повышайте свою финансовую грамотность вместе с Fingramota.kz!