Перед тем, как принять решение о выдаче кредита, банки и микрофинансовые организации оценивают вашу платежеспособность и кредитные риски. Для этого они используют несколько скоринговых систем, и основной информацией для них являются кредитная история.

Узнать, как оценивают вас кредиторы, потенциальные заемщики могут самостоятельно, запросив в кредитном бюро персональный кредитный рейтинг

В чем отличие кредитного рейтинга от кредитной истории, как можно оспорить недостоверную информацию в своем кредитном отчете и какие сервисы существуют для заемщиков, которые могут уберечь их от финансовых мошенников, рассказала руководитель блока по работе с пользователями Первого кредитного бюро Индира Карлыбаева в ходе прямого эфира в Instagram-аккаунте Fingramota.kz. 

Кредитная история – ваш «финансовый паспорт» 

Данные для формирования персонального кредитного отчета (кредитной истории) и персонального кредитного рейтинга хранятся в кредитных бюро. В Казахстане их два – Государственное кредитное бюро (ГКБ) и Первое кредитное бюро (ПКБ).

Где можно получить свой персональный кредитный отчет?

- в ПКБ – через портал www.1cb.kz и мобильное приложение;

- в ГКБ – через сайт id.mkb.kz;

- через веб-портал электронного правительства www.egov.kz;

- в центрах обслуживания населения (ЦОН) по месту жительства;

- в отделениях АО «Казпочта».

В соответствии с законодательством казахстанцы имеют право получить свою полную кредитную историю один раз в год бесплатно. При повторном обращении в том же году оплата составит 400 тенге.

В персональном кредитном отчете содержится информация обо всех финансовых обязательствах заемщика, действующих и прошлых. Это сумма кредита, срок действия кредитного договора, наличие дополнительного обеспечения, информация о том, как часто вносились платежи за последние 24 месяца, были ли просрочки и т.д.

С 2022 года при запросе персонального кредитного отчета из кредитного бюро отображается информация за последние 5 лет, ранее было 10 лет. Однако это не означает, что просрочки, допущенные, к примеру, 15-20 лет назад, будут аннулированы. Они будут отображены в полной версии кредитного отчета, которую кредитные бюро обязаны предоставлять по запросам заемщиков, а также банков, микрофинансовых организаций (МФО), коллекторских агентств и других лиц. Имейте в виду, что запрашивать вашу кредитную историю финансовые институты и другие организации могут исключительно с вашего письменного согласия.

Вносят информацию в кредитную историю не кредитные бюро, а поставщики информации, то есть банки, МФО, а также компании, реализующие товары и услуги в кредит или предоставляющие отсрочки платежей. Иные лица на основании договоров о предоставлении информации в кредитные бюро также могут вносить информацию в ваш персональный кредитный отчет.

Проверять свою кредитную историю необходимо регулярно, хотя бы раз в полгода. Таким образом вы сможете отслеживать корректность информации, отраженной в персональном кредитном отчете, а также проверять, не числятся ли на вас «чужие» кредиты. К сожалению, фиктивные займы на граждан могут оформить мошенники, заполучив обманным путем их персональные и платежные данные.

Что делать, если в вашей кредитной истории отражена некорректная информация?

Вы можете исправить недостоверную информацию в своем персональном кредитном отчете, к примеру, при обнаружении в нем текущей просрочки по погашенному платежу, наличии задолженности по закрытому договору или отображении некорректных персональных данных. Также из кредитного отчета можно удалить мошеннические кредиты, не испортив при этом свою кредитную историю. Такую возможность предоставляет услуга «Оспаривание информации в кредитной истории», которую бесплатно предоставляют все кредитные бюро.

Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка совместно с ПКБ с апреля 2022 года запустило дистанционный процесс оспаривания информации в кредитной истории в целях защиты прав потребителей финансовых услуг и улучшения кредитной истории заемщиков. Данная услуга доступна на медиапортале по повышению финансовой грамотности www.fingramota.kz, и за три месяца ею уже воспользовались более 200 граждан.

Чтобы подать заявку на оспаривание информации в своей кредитной истории, нужно в специальной форме указать свои данные: ИИН и номер телефона. Отработка заявлений осуществляется в установленные законодательством сроки. В течение 15 рабочих дней со дня подачи заявления об оспаривании информации и на основании полученного от кредитора ответа, заявителю будет направлен соответствующий ответ от кредитных бюро.

Статус заявления об оспаривании информации в кредитной истории можно отслеживать:

- через корпоративный WhatsApp чат ГКБ: + 7(701) 485 08 34;

- в личном кабинете на портале ПКБ www.1cb.kz.

Кредитный рейтинг – показатель «финансового здоровья» заемщика

В соответствии с законодательством кредитные бюро предоставляют не только персональный кредитный отчет, но и персональный кредитный рейтинг (ПКР) физических лиц – аналог банковского скоринга.

Персональный кредитный рейтинг – это балл, который кредитное бюро рассчитывает автоматически на основании записей кредитной истории и иных персональных данных потенциального заемщика. Сам заемщик также может узнать свой персональный кредитный рейтинг, чтобы оценить свой шанс на одобрение кредита.

На уровень рейтинга влияют множество факторов, среди них допущенные просрочки, количество действующих кредитов, наличие проданных долгов коллекторам и другие.

Персональный кредитный рейтинг носит информационный характер, и не всегда высокий балл может гарантировать одобрение заемщиком кредита. Банки и МФО принимают решение, выдавать заем или нет, на основании разных скоринговых систем, включая свои собственные модели.

Если вы хотите увидеть, как вас оценивают кредиторы, тогда обратитесь в кредитные бюро для получения персонального кредитного рейтинга: в ГКБ или в ПКБ. При этом Первое кредитное бюро предоставляет данную услугу онлайн через следующие каналы: мобильное приложение – бесплатно один раз в год, личный кабинет на портале 1cb.kz, через WhatsApp-бот по номеру +7 708 971 39 34, Telegram бот @FCBKbot – стоимость ПКР 100 тенге).

Как выглядит кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг отображается в графическом виде: красная зона (низкий рейтинг), желтая зона (средний рейтинг), зеленая зона (высокий рейтинг). В нем также указываются:

- скоринговый балл от 0 до 1000;

- класс риска, который характеризует кредитоспособность заемщика;

- небольшое разъяснение. К примеру, в кредитном рейтинге указан балл 720 и класс риска «Хорошо». Это означает, что из 100 человек с таким классом риска, около 8 не могут выплатить кредит вовремя. Как правило, кредитные организации с охотой выдают кредит заемщикам с подобным классом риска».

Зачем нужен персональный кредитный рейтинг?

По кредитному рейтингу можно судить о добросовестности и надежности заемщика. Чем он выше, тем ниже оценивается ваш кредитный риск, то есть шансы получить одобрение займа возрастают.

В США, например, ПКР учитывается при совершении практически любой финансовой операции. К примеру, арендодатели при установлении платы за квартиру обязательно смотрят на то, какой скоринговый балл у нанимателя.

Персональный кредитный рейтинг поможет вам также следить за своим «финансовым здоровьем», в том числе за долговой нагрузкой. Чтобы не случился личный дефолт, следует снизить уровень задолженности, закрыть все кредитные карточки, особенно «нулевые», не допускать просрочек, найти дополнительные источники дохода и т.д.

Финансово грамотные люди стремятся повысить свой скоринговый балл, корректируя свое финансовое поведение и формируя правильные финансовые привычки.

Как повысить свой кредитный рейтинг?

Запомните, каждый ваш платеж по кредиту, согласно установленному графику, и погашение займов влияют на изменение скорбалла.

Улучшить свой персональный кредитный рейтинг можно, если:

• Вовремя вносить платежи по кредитам. 

Соблюдайте график выплат, установите на свой телефон напоминание о дате планового платежа. Имеет смысл заложить 5–7 рабочих дней до даты платежа, чтобы деньги успели поступить на счет. Если появилась возможность погасить кредит заранее, то обязательно этим воспользуйтесь, потому что в будущем могут возникнуть разного рода обстоятельства. Если вы закрыли кредит способом досрочного погашения, то уточните в банке, получилось ли это сделать. Порой надо правильно оформить досрочное погашение в своем мобильном банковском приложении, чтобы банк не списал ежемесячный плановый платеж. На всякий случай возьмите в банке справку, подтверждающую, что кредит закрыт. Если кредит закрыть не получается, более того, возникла просрочка, то не стоит скрываться от кредитора. С 1 октября 2021 года в Казахстане действует единый правовой режим урегулирования кредитными организациями проблемной задолженности заемщиков – физических лиц. Подробнее об алгоритме ваших действий, в случае возникновения просрочки, вы можете узнать, позвонив в call-центр Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка по номеру «1459» (бесплатно с городских телефонов).

• Снижать свою долговую нагрузку.

В персональном кредитном рейтинге учитываются все ваши кредиты, то есть общая долговая нагрузка. Не стоит брать новые кредиты, если у вас много старых, и ваше материальное положение не стабильное. Не стоит также оформлять новый заем только ради того, чтобы погасить действующий, особенно, если условия по нему не сильно отличаются от «старого». Помните, что кредит – это, прежде всего, обязательство, которое вам, как заемщику, возможно, необходимо будет исполнять в течение длительного времени. Есть простые формулы, на которые вы можете ориентироваться перед принятием решения о кредите: размер ежемесячного платежа по займу не должен превышать половины вашей зарплаты, а размер финансовой подушки безопасности должен быть равен не менее шести ваших официальных окладов.

К слову, банки и МФО с подозрением относятся к заемщикам, имеющим низкий кредитный рейтинг, а также не имеющим его вовсе. Кредитного рейтинга и кредитной истории нет у граждан, которые никогда не оформляли никакие займы. Если у вас в настоящее время нет кредита, но вы планируете оформить в будущем крупный кредит, к примеру, на открытие бизнеса или ипотеку, то лучше заранее оформить кредит на небольшую сумму, чтобы у вас появилась запись в кредитной истории. Главное его вовремя погашать, чтобы не было просрочек. Так вы сможете наработать себе положительную кредитную историю и сформировать портрет добросовестного клиента.

Что делать, чтобы мошенники не испортили вашу кредитную историю «чужими» кредитами?

Возможность обезопасить себя от кредитных мошенников, особенно если вы планируете отпуск за границей или потеряли документы, предоставляет сервис «Стоп кредит». Данная услуга представляет собой способ оповещения кредиторов о нежелании оформлять кредит, а также запрета на предоставление его кредитной истории.

Сервис был запущен в Казахстане с 2022 года на интернет-портале ПКБ, и им уже воспользовались около 800 казахстанцев, «заморозив» свои кредитные истории с целью запрета на оформление кредита.

Для пользователей «Стоп-кредит» процесс работает просто и понятно: если мошенник подает заявку на оформление кредита на ваше имя, то кредитор запросит в кредитном бюро вашу кредитную историю и увидит, что у вас стоит ограничение. Это станет сигналом о возможном мошенничестве. В случае же, если кредитору не нужна ваша кредитная история для принятия решения, и он выдал мошеннику кредит без ее запроса, сервис уведомит подписчика о новом кредите в момент передачи информации кредитором в ПКБ данных о новом кредите. Своевременное уведомление позволяет подписчику вовремя среагировать и оспорить наличие мошеннического кредита в своей кредитной истории.

Стоит отметить, что услуга является платной, ее стоимость составляет 400 тенге при подписке на 6 месяцев.

Любопытные факты

• Согласно статистике, предоставленной ПКБ, чаще всего казахстанцы «уходят в просрочку» в возрасте от 25-28 лет.
• Культура платежа у мужчин хуже, чем у женщин: мужчины допускают просрочки чаще. На 1 апреля 2022 года 18% мужчин-заемщиков из порядка 7 млн опрошенных казахстанцев имели просрочку хотя бы в 1 день по одному своему кредиту. У женщин показатель составляет 12,3%.
• Средняя сумма выданного кредита у мужчин в любой возрастной группе выше, чем у женщин.
• В целом, чем старше человек, тем на больший срок он берет кредит. У мужчин долгосрочные займы приходятся на возраст 55-64 лет; у женщин – на 45-54 лет.
• Женщины в возрасте до 35 лет берут более «длинные» кредиты, чем мужчины. После 35 лет – наоборот.

Берегите свою кредитную историю смолоду и повышайте финансовую грамотность вместе с Fingramota.kz!