Ответы на самые актуальные вопросы по стостоянию на 31 января 2021 года от проекта Fingramota. kz

Департамент защиты прав потребителей финансовых услуг АРРФР использует все возможные каналы взаимодействия с населением.  Функционирует «горячая линия», посредством которого население может обратиться к нам по вопросам защиты своих прав, как потребителей финансовых услуг и получить необходимую консультацию. С момента запуска «горячей линии» нами принято и обработано свыше 23,2 тыс. звонков граждан.

Населением активно используется мобильное приложение (мобильная приемная «Fingramota Online»). С момента запуска к нам поступило более 2100 вопросов.

В январе т.г. актуальными вопросами, поступившие посредством  «Fingramota Online» были использование единовременных пенсионных выплат на погашение займов, правовая деятельность частных судебных исполнителей (ЧСИ), правомерность действии коллекторских агентств и многое другое. Вот некоторые из них.

С каких счетов судебные исполнители не имеют права снимать деньги в Казахстане?

В соответствии с Законом РК «О банках и банковской деятельности в РК» банки при неисполнении заемщиком обязательств по договору банковского займа вправе обратить взыскание в бесспорном (безакцептном) порядке на деньги заемщика, имеющиеся на текущих счетах заемщика, путем предъявления платежного требования за исключением денег, находящихся на «специальных» счетах.

Специальный счет – это «неприкосновенный» банковский счет, средства на котором в полном объеме защищены от взыскания третьими лицами даже при наличии у заемщика просроченной задолженности по займу.

          Действующим законодательством РК с 2019 года предусмотрен запрет на взыскание денег со счетов, предназначенных для:

• зачисления пособий и социальных выплат;
• алиментов на содержание несовершеннолетних и нетрудоспособных   совершеннолетних детей;
• выплат жилищных строительных сбережений граждан;
• образовательных накопительных вкладов.

Согласно законодательству, на деньги, находящиеся на спецсчете, не допускается: наложение ареста, взыскание по платежным требованиям банков и небанковских организаций, по инкассовым распоряжениям судебных исполнителей.

Следует отметить, что на специальные счета могут быть зачислены только вышеуказанные выплаты, и банками осуществляется контроль за поступлением денег на такие счета по соответствующему коду назначения платежа и отправителю денег.

Если ЧСИ выставил запрет на открытие счетов, могу ли я открыть спецсчет в Отбасы банке для получения денег с ЕНПФ?

Согласно статье 27 Закона «О платежах», на банковский счет клиента могут быть наложены ограничения. Речь идет о приостановлении расходных операций; временном ограничении распоряжения имуществом; аресте на деньги, находящихся на банковском счете.

Ограничение на проведение расходных операций может быть наложено на основании распоряжений уполномоченных государственных органов или должностных лиц, судами на основании судебных актов и судебными исполнителями на основании постановлений судебных исполнителей, санкционированных прокурором, в порядке, предусмотренном уголовно-процессуальным законодательством страны и Законом об исполнительном производстве. Также основанием для ограничений может стать информация Комитета по финансовому мониторингу Министерства финансов РК об организациях и физических лицах, включенных в перечень организаций и лиц, связанных с финансированием терроризма и экстремизма.

Согласно пункту 2 данной статьи банкам запрещается открытие клиенту нового банковского счета, если на основании распоряжения уполномоченных государственных органов и должностных лиц наложен арест на деньги, находящиеся на его банковском счете.

Однако, в соответствии с пунктом 3 статьи 27 Закона «О платежах» положения вышеуказанного пункта не распространяются на случаи открытия «неприкосновенного» банковского счета (специального счета) клиенту банка.

К «неприкосновенному» банковскому счету относятся - счета предназначенные для зачисления пособий, социальных выплат из государственного бюджета и (или) Государственного фонда социального страхования,  пенсий – выплачиваемых из государственного бюджета и (или) ЕНПФ, и (или) добровольного накопительного пенсионного фонда, а также алиментов. 

Законом о пенсионном обеспечении  регламентировано, что пенсия – совокупность государственной базовой пенсионной выплаты и (или) пенсионных выплат по возрасту и (или) пенсионных выплат за выслугу лет и (или) из ЕНПФ, и (или) добровольного накопительного пенсионного фонда.

В соответствии с подпунктом 2-1) статьи 1 Закона о пенсионном обеспечении единовременная пенсионная выплата (ЕПВ) – сумма пенсионных накоплений, сформированных за счет обязательных пенсионных взносов и (или) обязательных профессиональных пенсионных взносов, изымаемая вкладчиком (получателем) из ЕНПФ в целях улучшения жилищных условий и (или) оплаты лечения, в порядке, установленном Законом о пенсионном обеспечении.

Таким образом, банки не имеют права на открытие нового банковского счета для перечисления единовременной пенсионной выплаты,  если  действуют ограничения на основании распоряжений уполномоченных государственных органов или должностных лиц.

Можно ли использовать ЕПВ на погашение кредитов?

Согласно подпункту 2) пункта 5 Правил использования ЕПВ, единовременные пенсионные выплаты можно использовать на внесение первоначального взноса для получения ипотечного жилищного займа , рефинансирования ипотечного жилищного займа, а также для частичного или полного погашения задолженности по ипотечному жилищному займу.

Использовать единовременные пенсионные выплаты на ипотечные займы для оплаты части суммы по договорам купли-продажи недвижимого имущества без подтверждения целевого использования (т.е. потребительский заем) не допускается.

М ошенники без моего ведома оформили на меня микрокредит. Как узнать в какой организации оформили? И что делать?

Выявить факт незаконного оформления кредита на ваше имя своевременно позволит кредитная история. Отслеживание своей кредитной истории – это своего рода «страховка» от мошенников.

Если вы узнали о наличии задолженности по кредиту, которого не оформляли, первое, что необходимо сделать – это направить запрос в кредитное бюро для получения сведения о вашей кредитной истории. В базе данных кредитных бюро есть сведения обо всех заемщиках каждого банка и кредитной организации по всему Казахстану. Для получения информации о кредитной истории рекомендуем обратиться в любой из следующих источников: Государственное кредитное бюро: mkb.kz, Первое кредитное бюро 1cb.kz (а также через его мобильное приложение) или направить запрос на сайт госуслуг egov.kz.

 В кредитном отчете будет указано наименование кредитной организации, в которой на вас оформлен кредит. В дальнейшем вам необходимо написать официальное заявление о мошенничестве в правоохранительные органы и непосредственно в кредитную организацию с требованием провести внутреннее расследование. Обязательно сделайте все официально и получите входящие номера документов. В случае отказа организации-кредитора в предоставлении документов, вы можете подать жалобу в департамент защиты прав потребителей финансовых услуг Агентства.

У меня было несколько кредитов, которые я вовремя не смог оплатить. И теперь моя кредитная история испорчена.  Как могу ее исправить?

В соответствии с постановлением Правления Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка от 22 марта 2020 года № 19,  кредитное бюро присваивает статус «Реабилитирован» в отношении кредита, по которому ранее была допущена просрочка свыше 90 дней, при соблюдении заемщиком следующих условий:

1) по истечении года после погашения задолженности по кредиту.

2) погашено свыше 50% суммы задолженности по кредиту, имевшейся на дату реструктуризации или рефинансирования, и заемщиком не допускалась просрочка свыше 30 календарных дней после реструктуризации или рефинансирования кредита в течение года.

3) при отсутствии просрочек свыше 30 календарных дней в течение последних 12 последовательных календарных месяцев, после погашения просроченной свыше 90 календарных дней задолженности.

Статус «Реабилитирован» в отношении кредита, по которому ранее была допущена просрочка свыше 90 дней, является отражением погашенной просроченной задолженности. При этом банк оставляет за собой право определять кредитоспособность заемщика на основе собственной кредитной политики.

1. Субъект кредитной истории вправе получить кредитный отчет о себе с момента поступления информации о нем в кредитное бюро.

2. На основании совокупных данных формируется скоринговая оценка заемщика, оценивается статус как «хороший» он заемщик или «плохой».

3. Это дает возможность оценить свои основные долговые показатели и при необходимости исправить их.

Меня беспокоят коллекторы, хотя никаких займов у меня нет. Куда я могу обратиться за защитой своих прав?

Для начала проверьте свою кредитную историю. Это можно сделать, направив запрос в кредитное бюро для получения сведения о вашей кредитной истории. В базе данных кредитных бюро есть сведения обо всех заемщиках каждого банка и кредитной организации по всему Казахстану.

Знайте, что в соответствии с действующим законодательством любой гражданин имеет право один раз в течение календарного года получить персональный кредитный отчет. Кредитный отчет можно получить в  Государственном кредитном бюро: mkb.kz, Первом кредитном бюро 1cb.kz (а также через его мобильное приложение) или на сайте госуслуг egov.kz.

В случае если коллекторским агентством осуществлены противоправные действия, вы можете обратиться в Агентство с письменным заявлением для проверки на предмет соблюдения коллекторским агентством банковского законодательства и требований закона. При этом к заявлению можно приобщить любые дополнительные сведения, аудио- и видеозаписи. Если в результате проверки нарушение подтвердится, к коллекторской организации будут применены соответствующие меры.