Для заключения договора страхования потенциальные страхователи – клиенты страховых организаций - могут обратиться к таким посредникам как Страховые брокеры.

Страховой брокер, являясь профессиональным и лицензируемым участником страхового рынка, действует в интересах и по поручению клиента, оказывает помощь в выборе подходящей страховой компании и продукта, правильном заключении договора страхования и, впоследствии, оказывает содействие по получению страховой выплаты.

Страховые брокеры оказывают посредническую деятельность также при заключении договоров перестрахования по поручению перестрахователя (страховой организации).

К основным функциям страхового брокера относятся: консультационная деятельность по вопросам страхования (перестрахования), сбор информации об объектах страхования в целях проведения сравнительного анализа страхового рынка, оформление по поручению страхователя (перестрахователя) договора страхования (перестрахования), подготовка и оформление документов, необходимых для получения страховой выплаты от имени и по поручению заинтересованных лиц и прочее.

Таким образом, деятельность страхового брокера заключается в квалифицированном сопровождении клиента от поиска страховой (перестраховочной) компании и страхового продукта, заключения договора и до осуществления страховой выплаты при наступлении страхового случая. Ответственность страхового брокера заключается в грамотном оформлении сделки.

Страховые услуги можно получить как напрямую от страховых организаций, так и через страховых посредников: страховых брокеров и страховых агентов.  У страхователей часто возникает вопрос, в чем же разница между страховыми брокерами и агентами-юридическими лицами.

Страховые агенты продают страховые продукты от имени и по поручению страховщиков и, соответственно, под их контролем и под их ответственностью.

Страховые брокеры привлекают страхователя, подбирают ему индивидуальный продукт, выбирают под этот продукт страховщика, отрабатывают со страховщиком условия договора страхования от имени страхователя   с учетом интересов сторон.  Страховые брокеры помогают клиентам выбрать подходящую страховую программу у одного страховщика или же сравнить между собой предложения нескольких компаний.

На страховом рынке Республики Казахстана страховые брокеры - это юридические лица, создаваемые в форме товарищества с ограниченной ответственностью либо акционерного общества, которые оказывают посреднические услуги, связанные с заключением договоров страхования (перестрахования) на основании Закона Республики Казахстан «О страховой деятельности».

Деятельность страховых брокеров является исключительным видом деятельности и подлежит лицензированию Агентством Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка (далее - Агентство).

Страховые брокеры могут осуществлять также посредническую деятельность по заключению на территории РК от имени страховой организации - нерезидента РК договоров страхования гражданско-правовой ответственности автовладельцев, выезжающих за пределы РК, при наличии соответствующего договора с нерезидентом РК.  Например, в рамках соглашения о взаимном признании странами-членами страхового полиса по страхованию ответственности владельцев средств автотранспорта – «Зеленая карта».

Общие сведения о страховых брокерах размещены на интернет-ресурсе Агентства - finreg.kz. Кроме того, на официальном сайте каждого страхового брокера можно найти информацию о действующей лицензии, об участниках (акционерах) брокера, об осуществляемых видах деятельности, о финансовых показателях, о руководящих работниках, контактную информацию и прочее.  

По состоянию на 01.07.2020г. на казахстанском страховом рынке посредническую деятельность осуществляют 12 страховых брокеров, из них 8 с участием нерезидентов Республики Казахстан. Имеются сети таких крупных международных брокеров как Aon, Marsh, Willis.

Совокупный объем активов страховых брокеров на 01.07.2020г. составил 5,3 млрд. тенге (на начало 2020 года – 6,1 млрд. тенге), уменьшение с начала 2020 года на 13%. Собственный капитал на 01.07.2020г. составил 3,3 млрд. тенге (на начало 2020 года – 3,4 млрд. тенге) и уменьшился с начала 2020 года на 3%.

Причиной снижения названных показателей явилось сокращение количества страховых брокеров в результате добровольного возврата лицензии. В свою очередь, возврат лицензии страховых брокеров связан с принятием регулятором законодательных требований к минимальному размеру собственного капитала страхового брокера в зависимости от вида деятельности, которые вступили в силу с 01.05.2019г. Данная инициатива была направлена на повышение финансовой устойчивости страховых брокеров.

Вместе с тем, требуется дальнейшее развитие брокерской деятельности, как важного участника страховой индустрии, что будет способствовать развитию страховой отрасли в целом. На сегодняшний день, Агентством разрабатываются законодательные изменения по дальнейшему совершенствованию деятельности страхового брокера.

Концептуальными вопросами законодательных инициатив по деятельности брокеров являются вопросы управления ими деятельностью страхового (перестраховочного) пула. Развитие пулинговой системы в Республике Казахстан планируется путем активизации сострахования по вмененным видам страхования. 

Справочно: вмененное страхование – это страхование, при котором требование об обязательном страховании, виды и минимальные условия страхования устанавливаются законодательными актами, а иные условия и порядок страхования определяются соглашением сторон, т.е. позволяют как страховой компании, так и ее клиенту предусмотреть в договоре более гибкие тарифы и условия страхования. В международной практике вмененное страхование применяется для страхования профессиональной ответственности архитекторов, инженеров, медработников, педагогов, консультантов, производителей фармацевтических, проектных и иных видов услуг и продукции. Страхователями по вмененному договору страхования ответственности могут быть юридические лица, индивидуальные предприниматели, а также физические лица. Страховым случаем по страхованию профессиональной ответственности является факт наступления имущественной ответственности вследствие причинения вреда потерпевшему лицу при осуществлении своей профессиональной деятельности.  

При этом вмененные виды страхования могут покрывать как незначительные риски, не представляющие особый интерес для страховой организации, так и огромные риски, например – атомные, которые не могут быть покрыты на отечественном рынке. Следовательно, страховые брокеры, в качестве оператора пула, будут аккумулировать небольшие риски в один пул и заключать договоры страхования (договоры сострахования) или аккумулируя значительные риски, передавать их в перестрахование в международные компании, работающие с подобными рисками.

Планируется определение статуса и расширение возможностей страхового брокера при заключении договоров вмененного страхования, осуществление деятельности страхового агента при управлении деятельностью страхового (перестраховочного) пула и получение страховым брокером вознаграждения от страховых организаций при управлении деятельностью страхового (перестраховочного) пула.

Таким образом, вышеизложенные поправки направлены на удовлетворение потребностей потенциальных страхователей в страховых услугах и отстаивании их интересов, что в конечном итоге обеспечит защиту прав и интересов потребителей страховых услуг.

Авторы: Матюгина Марина Сергеевна - начальник Управления мониторинга и регулирования участников страхового рынка Департамента страхового рынка и актуарных расчетов АРРФР

Хариева Альфия Саматовна - главный специалист Управления мониторинга и регулирования страховых организаций Департамента страхового рынка и актуарных расчетов АРРФР