В Казахстане уже почти год действуют новые правила выдачи кредитов. Выдача крупного кредита невозможна без согласия супруга или супруги. Пороговая сумма составляет 1 000 месячных расчетных показателей (МРП) – 3 932 000 тенге в 2025 году. Соответственно, при росте МРП в будущем увеличится и минимальная сумма, для которой нужно будет согласие. 

Fingramota.kz расскажет подробнее.

Как было и как стало? 

Ранее согласие супруга или супруги требовалось только по ипотечным займам, что логично – приобретаемая недвижимость является совместно нажитым имуществом, а суммы ипотечных кредитов довольно значительные. 

Сейчас же норма направлена на предотвращение несогласованного получения потребительского кредита одним из супругов, что в дальнейшем может негативно отразиться на общем бюджете семьи.  

Как оформить согласие? 

Оформить согласие, кстати, можно в произвольной форме на бумаге в отделении финансовой организации. А можно и в электронной форме – через веб-портал «электронного правительства» или через мобильное приложение банка или МФО, если супруг также является его клиентом. Но при этом обязательно нужно будет пройти биометрическую идентификацию.

Механизм простой – перед подписанием договора банковского займа или микрокредита, кредитор обязан проверить информацию о семейном положении клиента в информационной системе Министерства Юстиции «ЗАГС». И, если сумма кредита более 1 000 МРП – обязательно нужно получить согласие супруга заемщика. Если заём будет выдан без согласия, такой договор можно будет оспорить!

Кроме того, предложенная норма будет дополнительной защитой от мошеннического оформления кредитов, особенно на крупные суммы. 

Как в других странах? 

Получение согласие супруга на заём – распространенная мировая практика. Так, в России аналогичная норма действует уже 8 лет, с 2016 года. В США каждый штат самостоятельно определяет на какие именно займы необходимо получение согласия, однако в целом, такие правила действуют уже не один десяток лет. Аналогичные условия выдачи кредитов установлены и в Великобритании, и во Франции и еще в ряде развитых стран. То есть принимая новые правила, наша страна идет в ногу с лучшим мировым опытом. 

Когда новая норм начала действовать в Казахстане? 

В Казахстане данное нововведение начало действовать с 1 сентября 2024 года, оно принято в рамках Закона РК «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам минимизации рисков при кредитовании, защиты прав заемщиков, совершенствования регулирования финансового рынка и исполнительного производства».

Что нужно сделать перед оформлением кредита?

Первое, что следует проанализировать – собственные возможности. Во-первых, по закону вы имеете право отдавать по всем кредитам не более 50% от своего ежемесячного дохода. И кредиторы, финансовые организации, вообще не должны вам выдавать новый кредит, если кредитная нагрузка у вас довольно высокая и близка к половине дохода. Кроме того, кредит не получится взять, если есть просрочка по другим займам более 90 дней. 

Во-вторых, следует учитывать, что, когда вы закрываете кредитом какую-то потребность, потом вам придется некоторое время от чего-то отказываться. Чтобы это не ударило по вашему состоянию, необходимо сесть и прописать личный или семейный бюджет, в котором обязательно будет учитываться ежемесячный платеж по кредиту. Самое главное понимать, за счет чего этот кредит будет оплачиваться, то есть, от чего мы будем отказываться. Здесь не стоит рассматривать дополнительный, особенно непостоянный доход как тот денежный поток, который будет покрывать оплату кредита. Представьте ситуацию, что он вдруг пропадет и сделайте план исходя из самого негативного сценария. Тогда если дела пойдут лучше, вам будет намного проще, чем если вдруг появятся незапланированные трудности.

И есть еще одно правило про цели кредита. Ни в коем случае нельзя инвестировать заемные средства в сторонние проекты, ценные бумаги, криптовалюты. То есть те инструменты, которые вроде бы обещают высокий доход, но он не гарантирован. Заемные средства не должны быть подвержены риску. То есть вариант «сейчас возьму кредит, вложусь, получу в 2 раза больше» - не работает. Если кредит взят на развитие бизнеса – это должен быть ваш бизнес, и вы должны четко понимать, что взятые деньги принесут вам еще больше денег и как именно это произойдет.

Поэтому обязательно обеспечьте себе финансовую подушку безопасности, чтобы в случае ЧП погашать задолженность вовремя и не портить свою кредитную историю. 

Изучите предложения разных банков, сравните их, почитайте отзывы на разных площадках, и ни в коем случае не доверяйте рекламе. Не стесняйтесь задавать вопросы консультантам, переспрашивайте, если вам что-то непонятно – в конце концов, любой банк заинтересован в ответственных клиентах.

Важно знать!

- Рассмотрите дополнительные факторы: различные комиссии, права и обязанности сторон, возможность досрочного погашения и ограничения и штрафы при этом процессе.

- Задумайтесь о дате платежа. Рекомендуется установить дату оплаты кредита через 2-3 дня после получения основного дохода каждый месяц. Это поможет избежать просрочек и возможных технических проблем.

- Изучите все нюансы договора. Подписав его, вы соглашаетесь со всеми условиями и уже не сможете их изменить.

Помните, что кредит – это большая ответственность. И принимать решение о его использовании нужно всей семьей. А в случаях, когда кредит крупный – это закреплено еще и законодательно.

Повышайте  финансовую грамотность  вместе с Fingramota.kz!