Многие казахстанцы считают, что займы в ломбарде «не считаются» и никак не отражаются на кредитной истории. Однако на практике это не так. Информация о таких займах учитывается финансовыми организациями и может повлиять на решение при оформлении кредита или ипотеки.

Fingramota.kz разъясняет, как именно ломбарды влияют на кредитную историю, в каких случаях это может стать проблемой и на что стоит обратить внимание заемщикам.

Отражаются ли займы в ломбарде в кредитной истории

Заем, оформленный в ломбарде, не является прямым препятствием для получения кредита или ипотеки. Однако он учитывается при оценке финансового состояния заемщика.

Ломбарды обязаны передавать информацию о выданных займах в кредитные бюро, поскольку такие займы, как и банковские кредиты или микрозаймы, предоставляются на условиях платности, срочности и возвратности.

Это означает, что факт займа фиксируется в кредитной истории, информация доступна банкам и микрофинансовым организациям и данные могут учитываться при рассмотрении заявки на кредит.

Как заем в ломбарде влияет на решение банка

При рассмотрении заявки на кредит банки и МФО оценивают сразу несколько факторов:

•    кредитную историю заемщика;

•    уровень дохода;

•    текущую долговую нагрузку;

•    наличие просроченных обязательств.

Если у заемщика есть действующий заем в ломбарде, он учитывается при расчете долговой нагрузки — наравне с другими кредитами и микрозаймами.

Особое значение имеет наличие просрочек. Если задолженность перед ломбардом не погашена вовремя, это может существенно снизить вероятность одобрения кредита.

Важно понимать: каждая финансовая организация принимает решение самостоятельно, с учетом законодательства, внутренней кредитной политики и оценки рисков.

Что происходит, если не погасить заем в ломбарде

Механизм работы ломбарда имеет свои особенности. Если заемщик не погашает микрокредит вовремя, ломбард обязан хранить заложенное имущество не менее 30 дней. В течение этого периода у заемщика сохраняется возможность вернуть долг и забрать свою вещь.

Если же задолженность не погашена, то ломбард вправе реализовать залог, либо оформить его в свою собственность. То есть договор займа и залога прекращают свое действие.

Факт закрытия обязательства подтверждается документально — это акт продажи залога,    решение об обращении имущества в собственность ломбарда либо справка о погашении задолженности.

Как это отражается на кредитной истории

Даже если заем был закрыт за счет реализации залога, информация о нем сохраняется в кредитной истории.

При этом важно учитывать:

•    если обязательство было исполнено без просрочек, то влияние минимальное;

•    если были задержки платежей — это негативный фактор;

•    частое использование ломбардов может восприниматься как признак финансовой нестабильности.

Пример 1. Без просрочек

Гражданин оформил заем в ломбарде на короткий срок и своевременно его погасил. В кредитной истории отражается факт займа, однако он не оказывает существенного влияния на решение кредитора. При наличии стабильного дохода кредит может быть одобрен.

Пример 2. С просрочкой

Заемщик не погасил долг вовремя, и ломбард реализовал залог. Несмотря на закрытие обязательства, факт просрочки фиксируется в кредитной истории. При подаче заявки на кредит банк или МФО может расценить это как риск и отказать.

Пример 3. Несколько займов

Человек регулярно пользуется услугами ломбарда. Даже при отсутствии просрочек это может восприниматься как высокая долговая нагрузка или нестабильное финансовое положение, что снижает шансы на получение крупного кредита, например ипотеки.

Подробнее читайте в разделе "Кредиты"