При совершении крупных сделок всегда возникает риск, что одна сторона может не выполнить свои обязательства, если получит деньги заранее. Поэтому для защиты интересов участников сделки часто применяются такие финансовые инструменты, как банковская ячейка, эскроу-счет или аккредитив. 

В чем преимущество и отличие данных финансовых инструментов, и на что обращать внимание при их выборе, рассмотрим вместе с Fingramota.kz.

Что такое банковская ячейка?

Банковская ячейка – личный сейф в банке, который можно арендовать для хранения определенных ценностей: к примеру, ценных бумаг, иностранной валюты, ювелирных изделий или важных документов. 

В банковской ячейке можно хранить фактически все, кроме таких запрещенных предметов, как огнестрельное, газовое и холодное оружие, психотропные, взрывчатые, токсические или радиоактивные вещества, продукты питания и иные предметы, которые могут повлечь повреждение сейфа. Помимо ячейки сейфа, банки могут предложить для хранения ценностей отдельное помещение.

Отметим, что правила хранения ценностей в банках регулируются ст. 786 Гражданского кодекса РК.

Личные предметы на хранение банку передаются только по договору, и финансовая организация несет ответственность за их сохранность, обеспечивает тайну их хранения, а также гарантирует возврат содержимого ячейки владельцу в любое время. Но и клиент несет ответственность за те вещи, которые он помещает в банковскую ячейку.

Банковская ячейка открывается двумя ключами: при аренде индивидуального счета один ключ выдается клиенту, другой хранится в банке. Доступ к ячейке можно получить только при предъявлении документа, удостоверяющего личность клиента и только в сопровождении квалифицированных сотрудников банка.

Ячейку можно арендовать от 1 дня до 3 лет. Если в договоре указано об автоматическом продлении аренды, то банк продлевает договор по умолчанию. Тогда ваши ценности остаются в ячейке, а вы лишь доплачиваете определенную сумму за хранение. Если же автоматической пролонгации нет, и вы не явились в банк, то финансовая организация в срок, указанный в договоре, вправе извлечь содержимое сейфа по описи и отправить в общее банковское хранилище.

Банковская ячейка является надежным способом хранения личных вещей: об их содержимом знает только клиент, они нигде не упоминаются, не фиксируются и не попадают на баланс банка, однако в некоторых случаях банк вправе принудительно вскрыть ячейку и досрочно расторгнуть договор с клиентом. К примеру, по требованию представителей уполномоченных органов в порядке и на основаниях, предусмотренных казахстанским законодательством.

Все это прописывается в условиях договора хранения, который следует внимательно изучить перед подписанием.

Совет: Перед открытием банковской ячейки рассмотрите возможность заключения договора ответственного хранения. В этом случае банк дает гарантию за сохранность вашего имущества. Однако все, что хранится в сейфе, будет приниматься и выдаваться только по описи. Если вы храните в ячейке наличные деньги, то банк пересчитает и проверит их подлинность, если ценные вещи, то оценщики определят их стоимость. При возникновении форс-мажорных обстоятельств банк компенсирует клиенту стоимость содержимого сейфа. Эти условия прописываются в договоре ответственного хранения. Также можно отдельно застраховать содержимое ячейки. Если эту услугу не предложит клиенту сам банк, можно обратиться к сторонней страховой компании.

Что такое эскроу-счет?

 Это специальный счет, на котором банк замораживает деньги покупателя до полного исполнения продавцом своих обязательств.

Эскроу-счет подобен сейфу, который банк открывает бенефициару и выдает денежные средства только после выполнения определённых услуг, работ. В сделке с использованием эскроу-счета всегда присутствуют следующие действующие лица: покупатель, то есть депонент, продавец, он же бенефициар, и банк, который исполняет роль посредника между сторонами.

В отличие от средств на депозитах, банки не вправе использовать деньги на эскроу-счете для кредитования других лиц. Это значит, что контрагенты (стороны договора) защищены от гипотетической ситуации отсутствия средств на нем, в случае исполнения договора или внезапного его расторжения.

Совет: Эскроу-счет можно использовать при совершении сделок с недвижимостью, при покупке ценных бумаг, в сделках по продаже бизнеса или оказания определенных услуг, работ. К примеру, после заключения договора с компанией-застройщиком клиент/дольщик может открыть эскроу-счет и перевести на него оговоренную сумму. С этого момента ни одна из сторон не имеет доступ к деньгам до тех пор, пока договор не будет исполнен полностью или расторгнут. 

Что такое аккредитив? 

Аккредитив – это специальная форма безналичных расчетов между покупателем и продавцом, при которых банк выдает гарантию, что продавец получит платеж, если выполнит определенные обязательства.

Аккредитив можно рассматривать как совокупность сделок и действий, связанных с открытием (выставлением), подтверждением и исполнением аккредитива. Аккредитив – это своего рода виртуальная банковская ячейка.

Совет: Данный финансовый инструмент можно использовать при совершении сделки, когда продавец и покупатель находятся в разных городах или странах. К примеру, при покупке импортных товаров, обмене недвижимостью, оформления в собственность автомобиля, оборудования, ценных бумаг, то есть того, что невозможно сразу передать из рук в руки. В этом случае покупатель оформляет аккредитив в своем банке, а проверку документов проводит банк продавца. С помощью данного финансового инструмента можно снизить юридические риски при незнании международных законов и застраховать себя от недобросовестного сотрудничества.

В чем отличие аккредитива от эскроу-счета

Аккредитив очень схож с эскроу-счетом, открываемым клиентом на имя третьего лица и на который клиент зачисляет деньги, подлежащие уплате им по договору. Третье лицо вправе распорядиться деньгами на эскроу-счету лишь при исполнении заранее оговоренных условий, за чем следит банк, в котором открывается эскроу-счет.

При всей схожести присутствуют также различия между аккредитивом и эскроу-счетом:

• При аккредитивной форме расчетов ответственность в основном лежит на покупателе и продавце, а банк выступает только в роли посредника. При расчетах в форме эскроу банк принимает на себя полную ответственность за проверку выполнения условий сделок;
• Эскроу-счет закрывается при участии всех сторон, а аккредитив может быть отозван, то есть это может сделать либо покупатель, либо банк без уведомления другой стороны. Для безопасного расчета и снижения риска мошенничества по сделкам подойдет только безотзывный аккредитив, то есть покупатель без согласия продавца не может отозвать этот аккредитив в своем банке и забрать деньги;
• Получателем денег по аккредитиву может быть не только бенефициар, но и иное лицо, которому переуступлены права по аккредитиву. Получателем денег по эскроу может быть только третье лицо, в пользу которого открыт эскроу-счет;
• Договор аккредитива представляет собой договор между двумя сторонами – банком и плательщиком, в то время как договор об открытии эскроу-счета может быть как двусторонним, так и трехсторонним: между банком, лицом, открывающим эскроу-счет, и лицом, на имя которого открывается эскроу-счет;
• Не все банки предоставляют услугу по открытию эскроу-счета, как, впрочем, и ячейки, но во многих банках можно оформить аккредитив за считанные минуты.

Что выгоднее: оформить аккредитив, открыть эскроу-счет или арендовать ячейку?

Стоимость аккредитива, ячейки и счета эскроу зависит от условий сделки и тарифов конкретного банка. Обычно аккредитив стоит дороже, поскольку предусматривает сложное оформление и тщательный контроль документов. Это требует от специалистов банка больше времени.

Но при сравнении надо оценивать все дополнительные расходы на проведение сделки. К примеру, если при размещении денег в ячейке вы решите заказать в банке пересчет и проверку денег, то придется заплатить за это отдельно. Также надо учитывать дополнительные траты, если клиент захочет оформить не просто аренду ячейки, а договор ответственного хранения в сейфе банка. 

И в итоге ячейка может обойтись дороже, чем плата за аккредитив. Если сравнивать аккредитив с эскроу-счетом, то за его открытие и ведение банки обычно утверждают фиксированную комиссию, в то время как каждая операция по сопровождению аккредитива может оплачиваться отдельно и зависеть от суммы самого аккредитива. Таким образом, стоит изучить более подробно условия сотрудничества в нескольких банках, чтобы понять где лучше всего обслуживаться.

Также стоит учитывать, что банковские ячейки применимы только для случаев хранения физических предметов, тогда как аккредитив и эскроу-счет могут быть использованы для оплаты различных видов товаров, работ и услуг в рамках договоренности сторон.

Все вышеперечисленные способы хранения денег и расчетов помогают клиентам, то есть продавцу или покупателю проводить сделки безопасно. Во всех случаях покупатель передает деньги на хранение банку – и продавец уверен, что его не обманут, он сможет их получить за свою услугу или товар. А покупатель уверен, что точно получит товар или услугу, либо банк вернет ему деньги.

Берегите себя, свои деньги и повышайте финансовую грамотность вместе с Fingramota.kz!