Страховка — это защита ваших интересов при непредвиденных ситуациях, в том числе и на дороге. Какие бывают виды автострахования и как выбрать нужный вам – расскажет Fingramota.kz 

В Казахстане автострахование делится главным образом на два вида:

1. Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств  (ОГПО ВТС)

2. Добровольное страхование автотранспортных средств (чаще всего — КАСКО)

Обязательное автострахование 

ОГПО ВТС — это законодательный минимум страховой защиты. Если вы повредите чужую машину или причините вред здоровью другому человеку в ДТП — страховая компания (в рамках лимитов, установленных законом) возместит ущерб пострадавшей стороне. Ваша страховка покрывает не саму вашу машину, а именно ответственность перед третьими лицами если такой вред причинен по вашей вине. 

Важно! Без действующего полиса ОГПО ВТС вы не имеете права выезжать на дорогу — и за это предусмотрен штраф (в Казахстане это 10 МРП). 

Как формируется тариф: базовая страховая премия + коэффициенты

Базовая премия по ОГПО ВТС (в 2025 году) остается неизменной и установлена законом — 1,9 МРП. Но итоговая цена полиса зависит срока страхования и коэффициентов, применяемых для расчета итоговой суммы:

• Возраст и стаж водителя;

• Регион регистрации (эксплуатации) автомобиля с учетом поправочных коэффициентов;

• Тип транспортного средства;

• Срока эксплуатации транспортного средства;

• Класс «бонус-малус» — ваша страховая история (безаварийность, нарушения).

Принцип системы «бонус-малус» простой, если вы ездите без аварий страховая премия уменьшается (предоставляется скидка, или «бонус»), если вы становитесь виновником ДТП премия увеличивается (надбавка, или «малус»).

Также при расчете учитываются:

• сколько лет вы участвуете в системе обязательного страхования;

• были ли у вас нарушения правил дорожного движения, если ДТП произошло по вашей вине и при этом у вас зафиксированы нарушения ПДД, это может дополнительно повлиять на повышение стоимости страховки.

 Что важно знать о выплатах

Если сумма ущерба по имуществу превышает лимит, не покрытая часть оплачивается либо самим виновником, либо через добровольное страхование (если оно есть). После ДТП страховая компания должна провести оценку ущерба транспортному средству, чтобы определить размер причиненного вреда.  

Если вы не согласны с оценкой или с решением страховщика, вы вправе обжаловать это решение — обратиться к страховому омбудсману. По закону страховая компания обязана выплатить страховую выплату не позднее чем через 15 дней после получения всех необходимых документов. 

Добровольное автострахование (КАСКО и другие варианты)

Добровольное автострахование обеспечивает дополнительную защиту, которую водитель оформляет по своему желанию. В отличие от обязательного страхования ответственности (ОГПО ВТС), добровольное покрывает ущерб самому автомобилю, а также может включать другие риски, связанные с его эксплуатацией.

Наиболее распространенным видом добровольного автострахования является КАСКО, которое покрывает риски, касающихся самого автомобиля, вне зависимости от того, кто виноват в ДТП. Это особенно важно, если вы хотите быть уверены в защите своей машины даже в случае собственной ошибки на дороге.

В зависимости от условий страхования КАСКО может покрывать:

• ДТП (даже если вы виноваты);

• угон, хищение;

• противоправные действия третьих лиц (вандализм и др.);

• падение объектов (веток, конструкций), стихия, стихийные бедствия, пожар, взрыв;

• иные повреждения от внешних факторов.

Обычно страхователь сам выбирает «набор рисков» — то, от чего он хочет защитить свою машину. В отличие от ОГПО ВТС, КАСКО покрывает ущерб самому автомобилю (не ответственность перед третьими людьми). 

Стоимость полиса КАСКО зависит от:

• Марки, модели и рыночной стоимости автомобиля

• Года выпуска машины

• Возраста и стажа водителя

• Географического региона, где эксплуатируется автомобиль

• Истории убытков и аварий

• Набора рисков, которые включены в полис

• Наличия охранных систем, сигнализации, парковки под защитой

• Франшизы (суммы, которую вы возьмёте на себя при страховом случае)

Чем больше рисков вы включите, тем дороже полис КАСКО. Оформить полис можно в офисе страховой компании или онлайн на сайте или в приложении страховщика — понадобится техпаспорт, удостоверение личности, водительские права. При оформлении важно уточнить, какие случаи покрываются, какие — исключаются, какая франшиза и т. д. 

Примеры ситуаций, когда это полезно

• У вас новый или дорогой автомобиль — ущерб значительно ударит по бюджету

• Вы часто ездите в рискованных районах

• Вы хотите чувствовать себя защищённым даже если ДТП будет по вашей вине

• Вы беспокоитесь о риске угона или повреждений от третьих лиц

Чем больше рисков вы включите, тем дороже полис КАСКО. Оформить полис можно в офисе страховой компании или онлайн на сайте или в приложении страховщика — понадобится техпаспорт, удостоверение личности, водительские права. При оформлении важно уточнить, какие случаи покрываются, какие — исключаются, какая франшиза и т. д. 

Примеры ситуаций, когда это полезно

• У вас новый или дорогой автомобиль — ущерб значительно ударит по бюджету

• Вы часто ездите в рискованных районах

• Вы хотите чувствовать себя защищённым даже если ДТП будет по вашей вине

• Вы беспокоитесь о риске угона или повреждений от третьих лиц

Советы: на что обратить внимание при оформлении страхового договора

1. Лицензия страховщика. Убедитесь, что страховая компания имеет действующую лицензию, выданную Агентством по регулированию и развитию финансового рынка РК.

2. Условия страхового случая. В договоре должно быть чётко прописано: в каких ситуациях вы получаете выплату, какие риски покрываются, а какие исключаются.

3. Размер страховой суммы и лимиты. Проверьте максимальные выплаты по вашему полису — не всегда базовые лимиты будут достаточны.

4. Франшиза. Узнайте, какую сумму вы возьмёте на себя (не покрываемая часть ущерба). Иногда выбрать маленькую франшизу выгоднее, но полис будет стоить дороже.

5. Коэффициенты бонус-малус (для обязательного страхования). Узнайте, какой класс страхования к вам применен, как ваши ДТП или иные критерии повлияли на формирование тарифа. 

6. Документы и процедура подачи заявки в случае страхового случая. Какие документы нужно предоставить, в какой срок нужно сообщить о событии как будет проводиться оценка ущерба и куда обращаться в спорных случаях

7. Сроки выплаты. Проверяйте, что договор гарантирует выплату в разумные сроки (например, не позднее 15 дней) и обязателен письменный расчёт выплаты.

8. Проверка данных при заключении договора страхования. Перед подписанием договора убедитесь, что все указанные вами сведения внесены правильно. К примеру, указан ли верно регион, где вы обычно используете автомобиль, специфика его использования и пр. Если вы предоставили неправильные  или недостоверные данные при заключении договора, страховая компания может отказать в выплате. 

9. Условия изменения договора. Что если вы захотите расширить риски или изменить условия — как это возможно, на каких условиях.

Условия изменения договора. Что если вы захотите расширить риски или изменить условия — как это возможно, на каких условиях.