Важная часть финансовой грамотности - защита своих сбережений и здоровья с помощью страхования. Мы привыкли к обязательным видам страховки, например, ОСМС или страхованию автогражданской ответственности. Но всё больше казахстанцев задумываются и о добровольном страховании, которое не навязано законом, а выбирается человеком осознанно.

Fingramota.kz расскажет о видах добровольного страхования и как выбрать подходящий продукт. 

Что такое добровольное страхование и зачем оно нужно

Добровольное страхование — это полис, который вы покупаете по своей инициативе. Государство не требует этого от вас, но вы понимаете: есть риски, которые могут сильно ударить по семейному бюджету. Болезнь, авария, пожар в квартире, угон автомобиля — всё это события, которые невозможно предугадать, но последствия которых могут обойтись в миллионы тенге. Добровольная страховка работает как финансовый амортизатор: она смягчает удар и позволяет справиться с проблемой без долгов и кредитов.

Главное преимущество добровольного страхования в том, что вы сами выбираете: от каких рисков защищаться, на какую сумму рассчитывать, какие условия включать. Более того, некоторые программы сочетают в себе не только защиту, но и возможность накопления — это особенно актуально, если вы думаете о долгосрочном финансовом плане.

Какие бывают виды добровольного страхования

1. Личное страхование. К личному страхованию относится страхование жизни, здоровья, трудоспособности и иных связанных с личностью гражданина имущественных интересов.  

Самый распространённый вид — страхование жизни и здоровья. Такой полис может обеспечить выплату семье в случае смерти кормильца или помочь самому застрахованному человеку в случае серьёзной болезни или инвалидности. Существуют и накопительные программы: они объединяют в себе страховку и инвестиции, позволяя одновременно быть под защитой и формировать капитал, например, к пенсии или на обучение детей.

Популярен и другой продукт — страхование от несчастных случаев. Здесь акцент делается на травмы, увечья, а также гибель в результате несчастного стечения обстоятельств. Для тех, кто работает в условиях повышенного риска или занимается экстремальными видами спорта, такой полис может стать актуальным.

2. Страхование имущества. К имущественному страхованию относится страхование имущества и связанных с ним имущественных интересов: квартира, дом, дача или даже дорогая техника — всё это можно защитить от пожара, затопления, кражи или стихийных бедствий. В условиях, когда стоимость ремонта или восстановления жилья может быть неподъёмной, страховка становится настоящим «финансовым зонтиком».

Добровольное автострахование, известное как КАСКО, тоже пользуется спросом. В отличие от обязательного полиса, который покрывает ущерб третьим лицам, КАСКО защищает именно ваш автомобиль: от повреждений, угона или стихийных бедствий. Особенно это актуально для владельцев новых или дорогих машин.

Как выбрать подходящую страховку

Выбор страховки — это всегда баланс между рисками, которые вы хотите закрыть, и суммой, которую готовы платить. Начинать стоит с оценки собственных потребностей. Если у вас есть семья, возможно, приоритетом станет страхование жизни. Если недавно купили квартиру — логично подумать о страховании имущества. А если автомобиль для вас не роскошь, а средство заработка, то КАСКО становится обязательным элементом личной безопасности.

Дальше важно сравнить предложения разных компаний. Полисы с одинаковыми названиями могут сильно отличаться по условиям: в одном случае будет широкий список рисков, но высокая премия, в другом — низкая цена, но с десятком исключений.

Обязательно нужно проверить саму страховую компанию. У неё должна быть лицензия, выданная Агентством по регулированию и развитию финансового рынка. Стоит посмотреть и на её финансовое положение: достаточно ли у компании ресурсов, чтобы выплачивать клиентам компенсации.

Ключевой шаг — внимательное чтение договора страхования. Здесь кроются все подводные камни. Обратите внимание на раздел «исключения» — именно они часто становятся причиной отказа в выплатах. Изучите, какие документы потребуются в случае наступления страхового случая, как будет оцениваться ущерб и в какие сроки производится компенсация.

На что обратить внимание при подписании договора?

При оформлении страховки главное — не торопиться. Дайте себе время изучить условия, сравнить предложения и задать все вопросы консультанту. Чётко определите, что для вас в приоритете: низкая цена, широкое покрытие или возможность накоплений.

Не стоит выбирать полис только потому, что он самый дешёвый. Важно понимать, что дешёвая страховка часто означает серьёзные ограничения. Лучше заплатить немного больше, но быть уверенным в том, что в трудный момент получите реальную помощь.

Храните копии всех документов — как бумажных, так и электронных. Это убережёт от недоразумений в будущем. Не забывайте следить за сроками действия договора и вовремя его продлевать. И, конечно, будьте честны при заполнении анкеты: если скрыть важные факты, страховая компания может отказать в выплате.

Перед подписанием страхового договора крайне важно тщательно изучить его условия. Договор должен содержать конкретный перечень рисков и страховых случаев, размер страховой выплаты при наступлении страхового случая, а также полный список документов, необходимых для подачи претензии.

Кроме того, обратите внимание на наличие франшизы. Франшиза — это сумма, которую страхователь обязан покрыть самостоятельно при наступлении страхового случая. Размер франшизы влияет на размер страхового тарифа: чем меньше франшиза, тем выше тариф и наоборот.

Наконец, нужно знать, как расторгнуть договор и какие условия возврата средств действуют. Многие полисы заключаются на год и автоматически продлеваются, поэтому лучше заранее уточнить детали.

И самое главное: помните, что страхование — это не способ полностью убрать риск, а инструмент, который помогает вам легче справиться с его последствиями. Это ваша финансовая подушка, которая в нужный момент может спасти и бюджет, и нервы.