Решились на кредит: на что нужно обратить внимание в первую очередь?
Первое - определитесь с целью
Кредиты бывают нецелевые, когда кредитор выдает определенную сумму на различные нужды заемщика. Целевые - на покупку недвижимости, земельного участка, образование, лечение и другое. Кредиты отличаются максимальной суммой займа, ставкой вознаграждения, сроком, наличием залога или беззалоговые.
Решите для себя, для чего вам нужен кредит? Сможете ли обойтись без него? Помните, что кредит - это прежде всего обязательство, которое вам, как заёмщику, возможно, необходимо будет исполнять в течение длительного времени.
Второе - не торопитесь брать кредит, который навязывает реклама
Не спешите оформлять банковский кредит, не изучив рынок и доверившись заманчивой рекламе. Необходимо провести мониторинг сайтов банков второго уровня, в которых вы хотели бы оформить кредит и проанализировать их кредитные продукты. Выбрав оптимальный вариант, уточните у менеджера банка все условия кредитования: сумму займа, сроки и размеры выплат, есть ли комиссии при получении кредита или досрочном погашении, какова будет полная стоимость кредита со всеми процентами и платежами, сколько составит переплата и другие важные вопросы.
Потенциальному заемщику необходимо знать, что до заключения договора банк обязан предоставить полную консультацию клиенту по всем возникшим вопросам, а также информацию о сроке предоставления банковского займа и ставки вознаграждения, которая бывает фиксированной и плавающей. Также менеджер банка должен назвать размер годовой эффективной ставке вознаграждения на дату обращения клиента. Годовая эффективная ставка вознаграждения (обычно используют аббревиатуру ГЭСВ) – это общая сумма всех платежей, уплачиваемых заемщиком по кредитному договору.
Методы погашения кредита - дифференцированный и аннуитетный
Первый (дифференцированный) подразумевает неравные ежемесячные выплаты, которые пропорционально уменьшаются в течение срока кредитования. Ежемесячный платёж с каждым месяцем уменьшается за счёт того, что основной долг погашается равными долями, а проценты начисляются на остаток долга.
Во втором случае (аннуитетный) речь идет о равных ежемесячных выплатах, растянутых на весь срок кредитования. Погашение задолженности осуществляется равными платежами на протяжении всего срока кредитования. По основному долгу платежи увеличиваются, а по вознаграждению платежи уменьшаются.
В целях повышения прозрачности с 2020 года действует новая форма памятки, с которой менеджеры банка должны ознакомить клиента до заключения договора банковского займа.
В памятке для заёмщиков указывается информация о:
• сумме и валюте займа;
• сроках займа;
• о количестве платежей;
• видах ставки вознаграждения (фиксированная или плавающая), размеру ставки вознаграждения в годовых процентах либо в фиксированной сумме;
• о размере ставки вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении;
• о наименовании и размере комиссий и иных платежах, связанных с выдачей и обслуживанием займа;
• общей сумме к погашению;
• итоговой сумме вознаграждения;
• размере неустойки (штрафа, пени) за несвоевременное погашение основного долга и вознаграждения;
• о иных видах штрафов, пени, согласно условиям договора банковского займа (в том числе за нецелевое использование займа, несвоевременное оформление договоров страхования и так далее);
• необходимости заключения договора страхования и сроках его пролонгации;
• контактных данных банка (номера телефонов, адрес электронной почты, адрес сайта банка).
Вы должны знать, что условия предоставления займа, указанные в памятке, являются ориентировочными с целью ознакомления и сравнения условий банковского займа с условиями займов других банков. Окончательные требования указываются в договоре. Поэтому, перед тем как подписать договор, необходимо его несколько раз перечитать. Как показывает практика, большинство обращений потребителей финансовых услуг связано как раз-таки с тем, что граждане не придают значения договору банковского займа, подписывая его, не изучив все пункты.
К договору банковского займа, помимо памятки, также прилагается титульный лист, формат которого един для всех банков.
Титульный лист содержит информацию о:
• сумме и сроках займа;
• размере ставки вознаграждения;
• размере годовой эффективной ставки вознаграждения;
• методах и способах погашения;
• праве заемщика на частичное или полное досрочное погашение основного долга, который регламентируется соответствующим заявлением в банк;
• размере неустойки (штраф, пени) за нарушение обязательств по договору.
Третье - оцените свои финансовые возможности
Допустим, вы определились с целью кредита, и она, на ваш взгляд, оправдана. Вы выбрали банк, определенное кредитное предложение. Следующим шагом для вас должна стать оценка собственного финансового состояния и платежеспособности. Задайте себе вопрос: «Сможете ли вы оплачивать по кредиту, если вдруг потеряете работу или внезапно заболеете?». Вы должны рассчитывать только на постоянный источник дохода и думать о завтрашнем дне. Ежемесячный платеж по вашим кредитным обязательствам не должен превышать половины вашего дохода. Только в этом случае вы будете более-менее уверены в своевременном погашении займа.
Помните, что неуплата кредита грозит тем, что банк будет обязан направить информацию в кредитные бюро о невыполнении ваших обязательств. И эти сведения непременно отразятся в вашей кредитной истории. Если кредит был залоговым, то залоговое имущество должника может быть реализовано в досудебном порядке или через суд. Также кредитор может выставить платежное требование, в случае если эта мера оговорена в договоре, и без дополнительного согласия должника определенная сумма будет списана с банковского счета должника. Кроме того, должник может попасть в список граждан, которым ограничен выезд за рубеж по постановлению судебного исполнителя. Этот документ о временном ограничении на выезд должника из Казахстана подлежит санкционированию судом.
Помните, кредит – это большая ответственность и невнимательное изучение условий договора, пренебрежительное отношение к исполнению своих кредитных обязательств и переоценка своей платежеспособности могут существенно повлиять на ваш привычный уклад жизни, вплоть до возникновения стрессовой ситуации для вас и ваших близких.
Пенсионерам на заметку: какие схемы придумывают мошенники по телефону
Погасить кредит досрочно – выгодно!
«Боюсь потерять свои деньги»: безопасны ли бесконтактные платежи
Имеют ли право частные судебные исполнители блокировать «неприкосновенный» банковский счет?
Шесть фактов о счете, который является «неприкосновенным»
Квишинг: как мошенники атакуют гаджеты казахстанцев