Вам будет отказано в кредите, если на его погашение у вас ежемесячно будет уходить больше половины заработной платы. В этом случае коэффициент долговой нагрузки для вас будет считаться высоким. Как рассчитывается данный показатель, расскажет Fingramota.kz

Коэффициент долговой нагрузки (КДН) – это соотношение платежей по всем непогашенным кредитам и займам заемщика к его ежемесячным доходам. Для граждан, которые оформляют кредиты в банках и микрофинансовых организациях, он составляет 50%. То есть ежемесячный платеж не должен превышать половины официального дохода заемщика. Чем выше данный показатель, тем меньше шансов у граждан получить кредит и больше вероятность того, что при малейшей финансовой трудности они могут оказаться в долговой яме.

КДН заемщика рассчитывается как отношение суммы ежемесячного платежа по всем непогашенным микрокредитам, банковским займам заемщика, включая суммы просрочек по всем непогашенным микрокредитам, банковским займам и среднего ежемесячного платежа по новой задолженности заемщика к среднему ежемесячному доходу заемщика за последние шесть месяцев.

Два этапа проверки

Кредитные организации рассчитывают КДН для того, чтобы оценить свои риски. Заемщики с высоким показателем вряд ли смогут выплатить свой долг, а это не выгодно ни одному порядочному кредитору.

Кредиторы рассчитывают платежеспособность заемщика и КДН в два этапа. На первом – банки или микрофинансовые организации (МФО) оценивают, способен ли заемщик погашать кредит и при этом иметь достаточно денег для удовлетворения собственных нужд и нужд семьи. Денег после ежемесячного платежа по кредиту должно остаться в размере не меньше суммы прожиточного минимума на одного взрослого и половины суммы прожиточного минимума на каждого несовершеннолетнего. Для сведения – прожиточный минимум в Казахстане в 2021 году составляет 34 302 тенге.

Помимо официального дохода, кредитными организациями также учитываются:

- среднемесячная сумма пополнения либо расходов по дебетовой карте;

- сумма остатков на депозите и/или текущем счете (будут учитываться снятия и пополнения);

- максимальные суммы ежемесячного платежа по закрытым банковским займам и микрокредитам;

- среднемесячная сумма расходов по коммунальным услугам;

- стоимость приобретенного билета за рубеж;

- среднемесячная сумма покупок в интернет-магазинах;

- наличие в собственности автотранспортного средства и (или) недвижимого имущества, среднерыночная стоимость которого превышает стоимость кредита;

- среднемесячный доход от перевозок пассажиров и багажа такси;

- другие источники подтверждения дохода.

При расчете платежеспособности заемщика-получателя адресной социальной помощи (АСП) учитывается только размер официального дохода.

На втором этапе банками и МФО проверяются кредитная история заемщика и наличие действующих кредитов. Кредиторы проверяют КДН и определяют максимально возможную сумму займа и ежемесячного платежа. Наличие действующих кредитов у заемщика может повлиять на получение положительного решения о выдаче нового беззалогового потребительского кредита.

Разберем на примере

Семья из 4 человек (2 взрослых и 2 детей) решила приобрести новую стиральную машину и оформить беззалоговый кредит на сумму 300 000 тенге на 1 год под 22% годовых.

На первом этапе банк оценивает их платежеспособность.

Минимальный прожиточный минимум для этой семьи составит 68 604 тенге (в расчет берется только один взрослый и 2 несовершеннолетних ребенка). То есть 34 302 тенге (один взрослый) + 2*34 302/2 (два ребенка) = 68 604 тенге.

Если официальный, а главное - подтвержденный доход больше, то на первом этапе проверки проблем не возникнет.

На втором этапе рассчитывается уже непосредственно КДН. Предположим, что семья имеет положительную кредитную историю и не имеет других кредитов.

Минимальный ежемесячный платеж по кредиту на холодильник составит 28 078 тенге (300 000 тенге, 1 год, процентная ставка – 22%).

Предположим, что доход заемщика (одного из взрослых, который будет оформлять кредит) составляет 100 000 тенге, что уже говорит о прохождении Этапа 1, ведь прожиточный минимум для данной семьи составляет 68 604 тенге.

Оставшейся суммы 31 696 тенге будет достаточно, чтобы обслуживать кредит с ежемесячным платежом в 28 078 тенге. Соответственно, второй этап успешно пройден, и покупка может быть оформлена.

Рассмотрим иную ситуацию. При доходе в 100 000 тенге эта семья ежемесячно оплачивает по 10 000 тенге за ранее приобретенный в рассрочку спальный гарнитур. Тогда получается: 100 000 – 68 604 – 10 000 = 21 396 тенге. То есть максимальный ежемесячный платеж должен составлять не более 21 396 тенге. Поэтому при ежемесячном платеже – 28 078 тенге финансовая организация такой кредит выдавать не вправе. Однако можно увеличить срок кредита, чтобы сократить ежемесячный платеж до приемлемой суммы. Но в этом случае увеличится переплата, ведь вы платите процент за время пользования кредитом. Поэтому, чем больше срок, тем больше будет и переплата.

Чтобы вы также смогли пройти все этапы для одобрения кредита, необходимо заранее сбалансировать свои доходы и расходы по всем обязательствам: закрыть ненужные кредитные карты, уменьшить лимит, погасить мелкие займы и так далее. Если КДН для вас остается высоким, можно привлечь созаемщика или поручителя, что может повысить ваши шансы на получение кредита. Однако помните о кредитной ответственности, сможете ли потянуть новый кредит, погасить свои обязательства в срок без вреда семейному бюджету.

Повышайте свою финансовую грамотность вместе с Fingramota.kz!