На сегодняшний день, кредиты стали абсолютно обыденным явлением. Люди все чаще и чаще стали обращаться в кредитные организации за получением займа для решения бытовых вопросов. Однако потенциальные заемщики зачастую получают отказы от банков и микрокредитных организаций в получения рассрочки или кредита. Так как при рассмотрении заявки, кредитные организации учитывают результаты кредитного скоринга физического лица, рассчитанный на сведениях кредитной истории.

Таким образом, существенную роль при оформлении займа играет кредитная история заемщика. 

Fingramota.kz поможет разобраться, для чего нужна кредитная история, как она формируется и на что может повлиять.

Что такое кредитная история и как она формируется

Кредитная история — это отчет, в котором указывается, сколько заявок подавал заемщик по получение кредитам или рассрочки, в какие кредитные организации он обращался, количество допущенных просрочек по кредитным обязательствам, выступал ли поручителем или созаемщиком и прочие сведения, которые могут быть важны для кредитных организаций

Кредитная история дополняется каждый раз, когда заемщик отправляет заявку, производит ежемесячный платеж, погашает займ досрочно или в оговоренный срок. Кредитные организации собирают всю информацию по заемщику и направляют ее в кредитные бюро, которые хранят согласно Закону «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан» в течение 10 лет с момента получения последних данных о субъекте кредитной истории.

Поэтому необходимо следить за кредитной историей так как плохая кредитная история — это самая распространенная причина отказа в предоставления рассрочки или займа.

Кроме этого, нужно помнить, что отсутствие кредитной истории может также снизить ваши шансы на получение кредитного продукта.

Как узнать кредитную историю? 

Есть разные способы получить свой персональный кредитный отчет. Сделать это можно в интернете или через мобильное приложение, в офисах кредитных бюро, в ЦОНе или «Казпочте». Для получения кредитной истории в «Государственном кредитном бюро» понадобится удостоверение личности и заполненное заявление. Отчет получите в течение суток.

В «Первом кредитном бюро» (ПКБ) можно получить кредитную историю несколькими способами.

1.В офисе ПКБ можно получить кредитный отчет на физическое или юридическое лицо. Предъявите удостоверение личности или документы на юридическое лицо и получите кредитный отчет.

2.На сайте ПКБ вы получите кредитную историю с помощью электронной цифровой подписи.

3.С помощью мобильного приложения ПКБ – 1CB.kz можно получить кредитный отчет на мобильный телефон. Понадобится электронная цифровая подпись, загруженная в мобильный телефон, и платежная карта.

4. Посредством портала Egov.kz. Получите персональный кредитный отчет на портале электронного правительства в разделе «Налоги и финансы». Заполните заявку через интернет, подпишите с помощью электронной цифровой подписи и сможете увидеть результат в «Личном кабинете».

5. В ЦОНе. Кредитный отчет можно получить в 80 отделениях ЦОНа по всему Казахстану. Для этого вам понадобится удостоверение личности.

6. «Казпочта». Вы можете получить персональный кредитный отчет в 1688 отделениях «Казпочты» по всему Казахстану, предъявив удостоверение личности. При первом за год обращении вам нужно будет оплатить только комиссию «Казпочты».

Какая кредитная история считается хорошей

Кредитные организации анализируют кредитную историю по разным критериям. Например, одна кредитная организация проверяет сведения по займам за последний год, другая проводит анализ на своевременное погашение кредитов за последние три года. Или: одни неодобрительно относятся к мелким просрочкам, другие готовы выдать займ, несмотря на имеющиеся несколько просрочек.

Кредитные организации положительно оценивают следующие кредитные истории:

1. Если у заемщика больше записей в кредитной истории это поможет качественно оценить кредитоспособность.

2. Если у заемщика не имеются просрочки по кредитным обязательствам.

3.  Если у заемщика были кредиты на разные цели: кредиты наличными, товары в рассрочку, кредитные карты, ипотека и успешно погашены, то это свидетельствует, что человек способен рационально планировать свои денежные средства для разных видов и сумм кредитов.

Какая кредитная история считается плохой

Ключевыми показателями плохой кредитной истории являются наличие просрочек и высокая кредитная нагрузка. Особенно негативно может служить, когда кредит был продан коллекторам, на заемщика подали в суд или он вообще не выплатил кредит. В таких случаях банк откажет в кредите.

Все остальные показатели являются второстепенными. Например, вы часто отправляли заявки на кредиты или решения по ним важны для одного банка, а другой к этой информации относится более лояльно.

Отдельные банки могут с настороженностью смотреть на заемщиков, у которых еще нет кредитной истории. Поскольку нет информации о том, как человек ранее выплачивал кредиты, непонятно, как он будет выплачивать кредит: погасит его вовремя, выплатит заранее или вообще не выплатит.

Когда обновляется кредитная история

С 1 октября в силу вступило требование для финансовых институтов об обязательной ежедневной выгрузке новых выданных займов в кредитное бюро. Информация о выдаче займа передаётся в бюро в конце рабочего дня. Если кредит был выдан в выходной или праздничный день, то информация обновится на следующий рабочий день.

На данный момент в режиме одного дня обновляются только выданные кредиты для оперативного информирования финансового рынка и заемщиков о выданном займе. Финансовые организации, выдающие кредиты имеют возможность видеть полную картину о долговой нагрузке заемщика при рассмотрении заявки на кредит, а заемщику всегда иметь актуальную информацию о своей кредитной истории. Все остальные обновления с 12 сентября 2022 года передаются в течение 10 дней (вместо 15, как это было ранее) с даты их происхождения. На практике финансовые организации обновляют информацию в более короткие сроки, чем 10 рабочих дней.

Возможно ли «очистить» кредитную историю

Как заемщику изменить кредитную историю? Данный вопрос задают часто заемщики, которые имею плохую кредитную историю.

Нужно помнить, что исправить, очистить или удалить кредитную историю нельзя. Единственное, что можно сделать это ее улучшить.

Первое, для улучшения кредитной истории необходимо погасить имеющуюся задолженность, что поможет улучшить ситуацию. Если задолженность погашена – кредитные организации могут рассмотреть возможность оформления нового займа.

Второе – это открыть депозит. Данный фактор напрямую не повлияет на историю кредитных обязательств, но может сыграть в вашу пользу. Так как при оформлении заявки на кредит, банк принимает во внимание наличие депозита. А если регулярно пополнять, то это хороший признак, свидетельствующий о платежеспособности.

Улучшение кредитной истории – процесс, требующий времени. Но стоит понимать, что без этого получение очередного кредита или рассрочки, сводится на нет.

Оспаривание кредитной истории

Оспаривание информации в кредитной истории - это услуга, предоставляемая ПКБ бесплатно в режиме онлайн.

Если Вы не согласны с какой-либо информацией, содержащейся в персональном кредитном отчете (ПКО), Вы имеете право обратиться в ПКБ с заявлением об оспаривании информации. ПКБ рассматривает Ваше обращение и направляет запрос поставщику информации – организациям, выдающим кредиты (банки, микрофинансовые организации, ломбарды и др.). Поставщик информации рассматривает запрос и предоставляет ответ в ПКБ. На основании полученного от поставщика информации ответа Вам будет направлен соответствующий результат от ПКБ. В случае внесения корректировок поставщиками информации, Вам будет предоставлен исправленный ПКО. Статус Вашего заявления на оспаривание информации в кредитной истории необходимо отслеживать на портале ПКБ www.1cb.kz.

Что необходимо для оспаривания информации в кредитной истории? Вам нужно иметь актуальный кредитный отчет, полученный не позднее 10 дней назад. ПКО можно получить онлайн на сайте www.1cb.kz при наличии ЭЦП. Действующий номер телефона, зарегистрированный в базе мобильных граждан (БМГ).

Кредитный рейтинг

Согласно законодательству кредитные бюро могут предоставить не только кредитную историю, но и персональный кредитный рейтинг для физических лиц.

Персональный кредитный рейтинг – это балл, который рассчитывается автоматически на основании записей кредитной истории. Каждый заемщик может узнать свой персональный кредитный рейтинг.

На уровень кредитного рейтинга влияют такие факторы как допущенные просрочки, количество действующих кредитов, наличие проданных долгов коллекторам и другие.

К своему рейтингу заемщик должен относится ответственно. Ведь он может пригодиться не только при оформлении очередного кредита, но и в других случаях. Например, когда работодатель при приеме на работу учитывает информацию кредитной истории. То есть, если имеются невыплаченные кредиты или проблемы с выплатой кредитов, соискатель может отказать в приеме на работу.

Следите за своей кредитной историей и повышайте уровень финансовой грамотности вместе с Fingramota. kz!