Потребители финансовых услуг все чаще обращаются в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка за защитой своих прав. В 2021 году в финрегулятор поступило свыше 21,5 тыс. заявлений физических и юридических лиц касательно деятельности финансовых организаций, организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность, коллекторских агентств. 

Основная доля обращений по-прежнему приходится на банковский сектор – свыше 70% от общего количества заявлений. В основном граждане обращаются с вопросами по реструктуризации своей задолженности, просрочек по кредитам и разъяснению законодательных актов в банковском секторе. 

Количество обращений снизилось бы, если потребители финансовых услуг более ответственно, осознанно и взвешенно подходили к такому вопросу, как оформление кредита. Fingramota.kz напоминает, что условия любого договора, особенно кредитного, нужно читать всегда внимательно. Разберемся пошагово, на что конкретно нужно обращать внимание потенциальным заемщикам. 

Вы после тщательных раздумий и анализа своей финансовой ситуации пришли к решению оформить кредит. У вас есть финансовая подушка безопасности, по-другому – резервный фонд, вы уверены, что сможете погашать задолженность, даже если станете временно нетрудоспособны. Итак, вы обратились в кредитную организацию, запросили у менеджера договор на ознакомление.

Шаг №1. Обратите внимание на наличие титульного листа.

Договор заключается между кредитной организацией и заемщиком в письменной форме на государственном и русском языках. Это означает, что, поставив в нем свою подпись, вы автоматически соглашаетесь со всеми условиями, и отвертеться от возложенных на вас кредитных обязательств не получится. Поэтому важно до заключения договора займа получить полную информацию об основных условиях кредита, который вы решили оформить.

Основную информацию о займе содержит титульный лист. Он обязательно прилагается к договору займа и является его неотъемлемой частью. Формат титульного листа един для всех кредитных организаций.

Титульный лист должен содержать:

• сумму и срок займа;
• размер ставки вознаграждения;
• размер годовой эффективной ставки вознаграждения;
• метод и способ погашения;
• при наличии в договоре права заемщика на частичное или полное досрочное погашение основного долга – информацию о необходимости заемщику для реализации данного права обратиться в банк с соответствующим заявлением;
• размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение обязательств по договору;
• информацию о праве заемщика представить в банк письменное заявление, содержащее сведения о причинах возникновения просрочки исполнения обязательства по договору банковского займа, доходах и других подтвержденных обстоятельствах (фактах).

Текст договора изложен после титульного листа. Текст договора печатается на листах формата А4, шрифтом «Times New Rоmаn» размером не менее 12, с обычными интервалами и применением абзацных отступов.

 Шаг №2. Перечитайте внимательно общие условия договора и до его подписания уточните у менеджера, если что-то непонятно. 

Общие условия договора содержат основную информацию о выдаваемом займе:

- дату заключения договора;

- сумму и валюту займа;

- срок займа и действия договора;

- очередность и порядок (через кассу, терминал по согласованию сторон), периодичность погашения займа и вознаграждения;

- в случае, если кредит залоговый, то в общих условиях кредитные организации должны указать обеспечение;

- реквизиты кредитной организаций;

- меры, принимаемые кредитной организацией при неисполнении либо ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по договору.

В договоре займа кредитная организация обязана указать, какая будет годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ). ГЭСВ — это общая сумма всех платежей, которая включает в себя, размер ежемесячных платежей и иные комиссии, связанные с выдачей и обслуживанием банковского займа.

С 2011 года ГЭСВ по всем видам банковских займов и микрокредитов была единой и составляла 56%. Но с принятием Постановления Правления Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка от 15 марта 2021 года предельные ставки вознаграждения по банковским займам стали дифференцированными. Так, по беззалоговым банковским займам и микрокредитам (залоговые и беззалоговые) предельное значение ГЭСВ сохранено на уровне 56%. По залоговым банковским займам предельное значение ГЭСВ снижено с 56% до 40%; по ипотечным жилищным займам предельное значение ГЭСВ снижено с 56% до 25%; по залоговым микрокредитам, выдаваемым на срок до 45 дней и на сумму до 50 МРП, предельное значение ставки вознаграждения снижено с 30% до 20%.

Шаг №3. Определите для себя, какой метод погашения займа вам комфортен.

Кредитная организация может предложить дифференцированный, аннуитетный или иной метод в соответствии со своими внутренними правилами.

Дифференцированный метод подразумевает погашение основного долга равными долями. Ежемесячный платеж с каждым месяцем уменьшается за счет того, что основной долг погашается равными долями, а проценты начисляются на остаток долга. Это выгодно, если вы планируете досрочное погашение.

К примеру, вам одобрили кредит на 1,5 млн тенге сроком на 36 месяцев, процентная ставка составляет 29%. В первый месяц платеж составит 77 916,67 тенге, во второй – 76 909,72 тенге, в третий – 75 902,78 тенге и далее по убывающей. В последний месяц ежемесячный платеж составит 42 673,61 тенге. 

Аннуитетный метод – здесь речь идет о равных ежемесячных выплатах, растянутых на весь срок кредитования. Погашение задолженности осуществляется равными платежами на протяжении всего срока заимствования. По основному долгу платежи увеличиваются, а по вознаграждению платежи уменьшаются, то есть в первые месяцы основная сумма платежей уходит на погашение вознаграждения.

К примеру, возьмем те же данные: кредит на 1,5 млн тенге сроком на 36 месяцев с процентной ставкой – 29% годовых. Ежемесячный платеж до конца срока действия договора будет составлять 62 858,57 тенге.

Иной метод в соответствии с внутренними правилами кредитной организации выглядит следующим образом.

К примеру, вы оформили кредит на 1 млн тенге со ставкой вознаграждения 29% на срок – 1 год. По согласованию с кредитной организацией вам необходимо будет вернуть заем в конце срока с вознаграждением в сумме 1 290 000 тенге. 

Шаг №4. Тщательно изучите информацию, касающуюся ответственности сторон. Особое внимание обратите на комиссии и штрафные санкции, указанные в договоре, в случае нарушения обязательств перед кредитором.

Как правило, кредитным организациям запрещается изменять в одностороннем порядке в сторону увеличения установленные на дату заключения договора размеры и порядок расчета комиссий и иных платежей по обслуживанию кредита. Банкам запрещено вводить в одностороннем порядке новые виды комиссий и иных платежей в рамках заключенного договора, а также взимать неустойки или иные виды штрафных санкций за досрочное погашение займов, за исключением случаев частичного или полного досрочного погашения основного долга до шести месяцев с даты получения займа, выданного на срок до одного года, и до одного года с даты получения займа, выданного на срок свыше одного года.

Кредитные организации также не вправе взимать неустойки или иные виды штрафных санкций, если дата погашения основного долга или вознаграждения выпадает на выходной либо праздничный день, и уплата вознаграждения или основного долга производится в следующий за ним рабочий день.

Однако иногда кредитные организации все же могут изменить договор в одностороннем порядке. Согласно законодательству и Правилам заключения договора займа, предусмотрено право кредитных организаций на изменение условий договора в одностороннем порядке, но только в сторону их улучшения для заемщика. В остальных случаях им запрещено изменять условия договора в одностороннем порядке!

Под улучшением условий договора банковского займа для заемщика понимаются:

• изменение в сторону уменьшения или полная отмена комиссий и иных платежей за оказание услуг, связанных с обслуживанием банковского займа;
• изменение в сторону уменьшения или полная отмена неустойки (штрафа, пени);
• изменение в сторону уменьшения ставки вознаграждения по договору банковского займа;
• отсрочка и (или) рассрочка платежей по договору банковского займа;
• изменение в сторону уменьшения денежного обязательства по ипотечному займу, выданному в иностранной валюте, при замене иностранной валюты займа на национальную валюту Республики Казахстан.

В договоре банковского займа может быть предусмотрен дополнительный перечень улучшающих условий для заемщика.

Под улучшением условий договора о предоставлении микрокредита для заемщика понимаются:

• изменение в сторону уменьшения или полная отмена неустойки (штрафа, пени);
• изменение в сторону уменьшения ставки вознаграждения по договору о предоставлении микрокредита.

Банки и организации, осуществляющие микрофинансовую деятельность, обязаны уведомить заемщика об изменении условий договора в сторону их улучшения в порядке, предусмотренном договором. Вы, как заемщик, вправе отказаться, если обратитесь в кредитную организацию в течение 14 календарных дней с даты получения уведомления об изменении условий договора в сторону их улучшения. Порядок отказа также должен быть прописан в договоре.

Шаг №5. Уточните у менеджера ваш алгоритм действий, в случае возникновения просрочки по кредиту. 

С 1 октября 2021 года в Казахстане действует единый правовой режим урегулирования кредитными организациями (банком или микрофинансовой организацией) проблемной задолженности заемщиков – физических лиц. Если заемщик не исполняет свои обязательства, то кредиторы обязаны уведомить его о возникшей просрочке в течение 20 дней с момента ее наступления способом и в сроки, предусмотренные в договоре:

• о возникновении просрочки по исполнению обязательства по договору и необходимости внесения платежей по договору с указанием размера просроченной задолженности на дату, указанную в уведомлении;
• праве заемщика-физического лица по договору обратиться в банк;
• последствиях невыполнения заемщиком своих обязательств по договору.

Договор также содержит условие, что уведомление считается доставленным, если оно направлено заемщику одним из следующих способов, предусмотренных договором:

• на адрес электронной почты, указанный в договоре;
• по месту жительства, указанному в договоре, заказным письмом с уведомлением о его вручении, в том числе если оно получено одним из совершеннолетних членов семьи заемщика, проживающим по указанному адресу;
• с использованием иных средств связи, обеспечивающих фиксирование получение уведомления заемщиком.

Если у вас возникла просроченная задолженность по банковскому кредиту и вы не можете исполнять свои обязательства, то ни в коем случае нельзя скрываться от кредитора и ждать, что про вас забудут. Вам необходимо в течение 30 дней с даты наступления просрочки обратиться к своему кредитору для реструктуризации кредита с письменным заявлением или иным способом, который прописан в договоре.

В своем заявлении необходимо указать:

1. Причину неисполнения своих обязательств. Важно иметь на руках хоть какие-то документы, подтверждающие возникшие у вас финансовые трудности.

2. Свои варианты по исполнению обязательств. Вы можете предложить, к примеру, изменение в сторону уменьшения ставки вознаграждения, отсрочку платежа, изменение срока действия договора, метода погашения, прощение просроченного основного долга и (или) вознаграждения, отмену неустойки (штрафы, пени), создание нового графика платежа с учетом своего финансового положения или самостоятельную реализацию залогового имущества.

Если согласия с кредитором достичь не удалось, то вы вправе обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка. Есть одно «но»: вы обязательно должны предоставить доказательства своего обращения в банк или МФО и факт того, что взаимоприемлемое решение так и не было достигнуто. Поэтому все заявления, которые вы подаете для реструктуризации своего кредита в банк или МФО, сохраняйте, не теряйте, как и письменный ответ вашего кредитора.

Дополнительно для урегулирования разногласий вы, как заемщик, можете обратиться к банковскому омбудсману, который содействует в достижении заемщиком и банком компромиссного решения.

В Казахстане институт банковского омбудсмана функционирует с 2011 года. Его полномочия прописаны в Законе Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в РК», и услуги предоставляются бесплатно.

Оформляя кредит, вы берете на себя большую ответственность! Нужно помнить об этом и о последствиях, которые могут возникнуть, если вы не уделите должное внимание изучению кредитного договора перед его подписанием.

Будьте аккуратны и повышайте свою финансовую грамотность вместе с Fingramota.kz!