«Всего 15 тысяч тенге в месяц». «Еще 20 тысяч — вполне потяну». «Эта рассрочка скоро закончится». Каждая новая покупка по отдельности может казаться вполне доступной. Проблема возникает, когда таких платежей становится много.

Смартфон, бытовая техника, мебель, одежда, покупки на маркетплейсах — постепенно часть дохода оказывается распределена на месяцы, а иногда и годы вперед. Если к рассрочкам уже добавлены кредит, микрозаем или кредитная карта, даже временное снижение дохода или крупный незапланированный расход могут нарушить привычный финансовый баланс.

Тогда долговая нагрузка начинает расти как снежный ком: для одного платежа приходится использовать деньги, предназначенные для других расходов, затем занимать до зарплаты или оформлять новый заем.

Как вовремя заметить, что небольших платежей стало слишком много, и не довести ситуацию до просрочки, расскажет Fingramota.kz. 

Представим обычную ситуацию. В январе семья покупает в рассрочку смартфон — 20 тыс. тенге в месяц. Платеж вполне комфортный. В феврале ломается стиральная машина — еще 18 тыс. тенге. В марте ребенку покупают ноутбук — 25 тыс. тенге. Через некоторое время появляется рассрочка на мебель — 35 тыс. тенге, затем одежда и обувь — еще 15 тыс. тенге, несколько покупок на маркетплейсе — 12 тыс. тенге в месяц. Параллельно семья продолжает выплачивать потребительский кредит 45 тыс. тенге ежемесячно.

Каждое новое обязательство в момент оформления выглядело посильным. Но теперь сложим все платежи: 20 000 + 18 000 + 25 000 + 35 000 + 15 000 + 12 000 + 45 000 = 170 000 тенге в месяц.

При семейном доходе 400 тыс. тенге это уже 42,5% дохода. После всех долговых платежей остается 230 тыс. тенге: на продукты, коммунальные услуги, транспорт, связь, расходы на детей и все остальные потребности семьи. А если есть ипотека, аренда жилья или другие обязательства, свободных денег остается еще меньше.

Именно поэтому несколько рассрочек могут быть незаметны по отдельности. Каждую новую покупку человек оценивает отдельно, а платить приходится за все одновременно. 

Когда начинается снежный ком 

Пока доход стабилен и расходы идут по плану, даже несколько платежей могут обслуживаться без просрочек. Но достаточно одного месяца, который пошел не по плану. Например, автомобилю потребовался срочный ремонт на 150 тыс. тенге. Или возникли другие непредвиденные расходы. При этом обязательные 170 тыс. тенге по кредитам и рассрочкам никуда не исчезают.

Часть обычных покупок человек начинает оплачивать кредитной картой. Затем берет небольшой микрозаем, чтобы дотянуть до зарплаты. В следующем месяце нужно платить уже не только прежние 170 тыс. тенге, но и возвращать новый долг.

Если денег снова не хватает, возникает соблазн занять еще. Получается цепочка: несколько рассрочек → высокая ежемесячная нагрузка → непредвиденный расход → нехватка денег → новый заем → новый платеж → еще больший дефицит бюджета.

Так вполне посильные по отдельности обязательства постепенно превращаются в долговой снежный ком.

Проблемы начинаются еще до первой просрочки 

Первый тревожный сигнал, когда после внесения всех обязательных платежей денег регулярно не хватает до следующей зарплаты. Второй, когда продукты, транспорт и другие повседневные расходы приходится оплачивать кредитными деньгами.

Третий, когда новый заем оформляется уже не для покупки, а для погашения другого обязательства или чтобы «дотянуть до зарплаты» после внесения платежей.

Еще один сигнал: вы уже не можете сразу сказать, сколько у вас действующих рассрочек и кредитов и какую общую сумму необходимо внести в текущем месяце.

В такой ситуации вопрос уже не в том, можете ли вы позволить себе еще одну покупку. Необходимо остановить рост долгов и оценить финансовое положение в целом.

Рассрочка тоже занимает место в бюджете

К рассрочке иногда относятся проще, чем к кредиту: «Это же без процентов». Но для личного или семейного бюджета значение имеет не название финансового инструмента, а сумма, которую необходимо отдавать каждый месяц. Поэтому перед новой покупкой сложите все действующие обязательства: платежи по кредитам, рассрочкам, микрозаймам и другим займам. Затем посчитайте, сколько денег останется после их погашения на жилье, продукты, коммунальные услуги, транспорт, детей и другие обязательные расходы.

Например, очередные 15 тыс. тенге в месяц сами по себе могут показаться небольшой суммой. Но если вы уже ежемесячно отдаете 170 тыс. тенге, новый платеж увеличит долговую нагрузку до 185 тыс. тенге.

Поэтому вопрос должен звучать не «могу ли я платить еще 15 тысяч?», а «сколько я уже отдаю каждый месяц вместе со всеми долгами?»

Чем длиннее рассрочка, тем легче набрать новые

Длительный срок делает ежемесячный платеж визуально доступнее. Товар стоимостью 360 тыс. тенге можно представить как «всего 15 тыс. тенге в месяц» на два года. Но два года - достаточно большой срок. За это время может понадобиться новый телефон, бытовая техника, мебель или другие покупки. Первая рассрочка еще продолжается, а поверх нее появляются вторая, третья и четвертая.

Получается своеобразный эффект слоев: старые платежи еще не закончились, а новые уже добавляются. Поэтому перед очередной покупкой полезно посмотреть не только на размер платежа, но и на даты окончания всех действующих обязательств.

Иногда финансово разумнее дождаться закрытия одной или нескольких рассрочек и только после этого оформлять следующую.

Проведите стресс-тест своего бюджета

Перед новой рассрочкой попробуйте провести простой расчет. Предположим, семья получает 400 тыс. тенге и уже направляет 170 тыс. на погашение долгов. Остается 230 тыс. тенге. Теперь представьте, что на несколько месяцев доход снизился до 320 тыс. тенге. Платежи при этом остались прежними: 170 тыс. На все остальные расходы остается уже 150 тыс. тенге. Если при таком сценарии семье придется снова пользоваться кредитной картой или занимать деньги, существующая долговая нагрузка уже достаточно высока.

Такой стресс-тест полезнее вопроса «одобрят ли мне еще одну рассрочку?». Одобрение нового обязательства и способность бюджета комфортно его обслуживать, не одно и то же.

Что делать, если платежей уже слишком много

Первое правило: не увеличивать долговую нагрузку. Пока финансовая ситуация не стабилизировалась, лучше отказаться от новых рассрочек и кредитов, даже если очередной платеж кажется небольшим.

Составьте полный список обязательств: кому должны, сколько осталось выплатить, какой ежемесячный платеж и когда заканчивается каждый договор. Посчитайте общую сумму, которую ежемесячно направляете на погашение долгов.

Пересмотрите необязательные расходы и определите, сколько реально можете направлять на платежи без ущерба для базовых потребностей.

Если понимаете, что очередной платеж внести не получится, не ждите, пока задолженность будет накапливаться. Свяжитесь с банком или микрофинансовой организацией и уточните возможные варианты урегулирования.

И главное, не превращайте новый микрозаем в способ погасить старый долг. Если для внесения очередного платежа приходится снова занимать, это один из наиболее очевидных признаков того, что долговая нагрузка уже стала проблемой.

Рассрочка может быть удобным способом приобрести необходимую вещь и распределить крупный расход во времени. Проблема возникает не из-за самого инструмента, а когда новые обязательства оформляются без учета уже существующих.

Поэтому перед очередным предложением «всего 10–15 тысяч тенге в месяц» посчитайте не новый платеж, а общую сумму всех платежей за месяц. Одна небольшая рассрочка может практически не ощущаться в бюджете. Несколько одновременно — уже забирать значительную часть дохода. А если для их погашения приходится занимать снова, долговой снежный ком уже начал расти.

Главное правило простое: новая рассрочка должна вписываться в бюджет без необходимости брать новые долги для погашения уже существующих обязательств.