Проникновение мобильных телефонов привело к развитию новых технологичных решений и мобильных сервисов, в том числе и в платежной индустрии. Сегодня потребители ожидают более быстрые, удобные и безопасные способы оплаты своих товаров и услуг. В ответ на ожидания клиентов на рынке появилась возможность оплаты с помощью мобильных устройств.

Мобильные платежи - один из самых быстро развивающихся сегментов платежного рынка. Самыми распространенными способами оплаты с помощью мобильных устройств становятся NFC-платежи и QR-платежи. 

Властелин платежного кольца

NFC (Near Field Communication) - это технология радиосвязи короткого радиуса действия (до 10 см), позволяющая осуществлять бесконтактный обмен информацией между устройствами. Для проведения бесконтактных платежей с помощью технологии NFC используются платежные карты или мобильные устройства, поддерживающие эту технологию.

Наверняка у вас есть такие карты, как Visa PayWave или MasterCard PayPass со значком , с помощью которых вы можете расплачиваться бесконтактным способом. Также для проведения таких платежей могут использоваться так называемые носимые устройства - часы, браслеты, кольца и т.д., оснащённые технологией NFC.

Сейчас «платежные» кольца, браслеты, с помощью которых можно осуществлять бесконтактные платежи, можно даже купить в отдельных магазинах. Это показывает, насколько широко распространяется бесконтактный метод оплаты. Для осуществления NFC-транзакций потребители просто прикладывают свое устройство платежа к считывателю. Обмен информацией и платеж осуществляются за считанные секунды.

Каким образом смартфон или носимое устройство могут выступать средством оплаты? Дело в том, что все устройства, поддерживающие технологию NFC, содержат чип, который привязывается к платежной карте или электронному кошельку, с которых происходит оплата. Таким образом, при использовании мобильных телефонов или носимых устройств исключается необходимость физического присутствия платежной карты.

При этом мобильные NFC-платежи надежно защищены. Для их защиты применяется так называемая технология токенизации - шифрование номера карточки. Таким образом, во время проведения транзакции данные самой платежной карточки не передаются. Это делает NFC-платежи одним из самых безопасных способов оплаты. Если для проведения NFC-платежей с помощью мобильного телефона используется приложение в устройстве, пользователь подтверждает операцию, вводя пароль на телефоне или сканируя отпечатки пальцев.

Одними из самых известных сервисов мобильных платежей в мире с использованием технологии NFC являются Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay. С каждым годом в мире наблюдается положительная тенденция распространения мобильных NFC-платежей. Согласно данным компании Juniper Research, общий объем бесконтактных платежных операций в мире, проводимых посредством всех типов платежных карт, мобильных и носимых устройств, в 2018 году составит 1 триллион долларов США, а к 2020 году бесконтактные платежи в точках продаж превысят 2 триллиона долларов США.

Также согласно оценке Juniper Research, общее число пользователей, совершающих мобильные бесконтактные платежи, к 2020 году превысит 760 миллионов, по сравнению с приблизительно 440 миллионами в 2018 году. Прогнозируется, что из их числа 450 миллионов составят пользователи Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay. Согласно исследованию, общий объем транзакций, проводимых посредством всех сервисов мобильных бесконтактных платежей в мире, достигнет более 300 млрд. долларов к 2020 году, составляя около 15% всех бесконтактных платежей в точках продаж.

В Казахстане тоже успешно развиваются бесконтактные платежи. Платежные карты с функцией бесконтактной оплаты предлагает большинство банков. Также значительное количество POS-терминалов в стране могут принимать бесконтактные платежи. Сервис бесконтактных платежей с помощью смартфонов (на базе Android) предлагают несколько банков (АО «Народный банк Казахстана», АО «Евразийский банк», АО «АТФБанк»). В настоящее время отдельные казахстанские банки проводят работу совместно с Apple и международными платежными системами VISA, MasterCard по внедрению сервиса Apple Pay.

Благодаря использованию технологии NFC значительно повышается скорость транзакции. Это особенно удобно и выгодно в местах массового скопления людей (метро, столовые и т.д.).

Также бесконтактные платежи в основном осуществляются на мелкие суммы. Для развития бесконтактных платежей по казахстанскому законодательству[1] не требуется введение пин-кода, то есть идентификация клиента, по операциям с использованием бесконтактной платежной карточки на сумму до 10 000 тенге.

Код быстрого реагирования

Другой новой технологией мобильных платежей являются платежи посредством Quick response code (QR-кодов). Это код быстрого реагирования – двумерный штрих-код, предназначенный для считывания закодированной информации. QR-код может считываться с помощью устройств обработки изображений, например, камеры.

Для осуществления QR-платежей с помощью мобильного телефона пользователь сканирует QR-код коммерсанта с помощью камеры смартфона, предварительно «привязав» платежную карточку или электронный кошелек к приложению на телефоне. QR-сервисы могут использоваться как для платежей в торговых точках, так и в интернете. Важно отметить, что при QR-платежах продавцу не нужен POS-терминал. При сканировании QR-кода покупателем происходит прямой перевод средств, и продавец моментально получает уведомление о получении платежа. Таким образом значительно упрощается и удешевляется процесс оплаты за товары и услуги.

QR-платежи используются сейчас как для оплаты счетов, так и для совершения покупок и оплаты различных сервисов (такси, доставка еды). Особенно успешно платежи с помощью QR-кодов могут применяться на базарах и рынках, где может быть не очень эффективно использовать POS-терминалы.

QR-платежи активно развиваются по всему миру. В особенности большую популярность платежи с помощью QR-кодов приобрели в КНР. В Китае объем мобильных платежей в 2016 году достиг 8,6 трлн. долларов США. Треть этой суммы транзакций – 2,6 триллиона долларов США была произведена посредством QR-платежей[2].

Tencent и Alibaba, крупнейшие платежные компании в Китае, являются основными драйверами QR-платежей в стране. Использование QR-кодов набирает обороты и в других странах. Решения с использованием QR-кода были запущены в Африке, Индии. В США пользуются популярностью платежные решения коммерсантов (Walmart Pay, Starbucks Pay, сервис Apple - Easy Pay). Запускаются решения Visa и MasterCard. EMVCo, глобальная техническая компания, которая управляет стандартами платежных карт, разработала стандарт для коммерческих платежей на основе QR-кода.

А на что способен твой мобильный?

В Казахстане также внедряются сервисы мобильных платежей с использованием QR-кодов. В настоящее время сервис QR-платежей предлагают или анонсировали несколько банков (АО «Народный банк Казахстана», АО «Kaspi Bank»). Национальным Банком Республики Казахстан внедряется в промышленную эксплуатацию система мгновенных платежей на базе мобильных телефонов, которая также предоставит возможность банкам и хозяйствующим субъектам использовать QR-коды для быстрых платежей в точке продажи.

Благодаря низкой стоимости проведения транзакций для коммерсантов, удобству и простоте для потребителей, мобильные QR-платежи становятся все более востребованными в мире. QR-платежи дают возможность принимать оплату безналичным способом мелким торговым точкам с минимумом инвестиций и открывают много возможностей как для банков, так и платежного рынка в целом.

Нарастающее использование смартфонов дает возможность рынку использовать новые методы оплаты с помощью мобильных телефонов. Банки и игроки платежной индустрии пересматривают свои стратегии, чтобы в полной мере использовать возможности альтернативных способов платежей. Согласно прогнозам аналитиков, общая сумма мобильных платежей в мире превысит 1 триллион долларов США в 2019 году[3].

NFC и QR-платежи с их простотой использования, безопасностью и удобством завоевывают потребителей по всему миру. Покупателю теперь для оплаты покупок можно носить с собой только смартфон. Для продавцов мобильные платежи становятся новым способом привлечения большего числа клиентов и расширения своего бизнеса. Развитие безопасных и удобных сервисов оплаты, таких как NFC и QR-платежей, укрепляет доверие потребителей, снижает издержки и содействует повышению эффективности платежного рынка.

[1] Правила выпуска платежных карточек, а также требования к деятельности по обслуживанию операций с их использованием на территории Республики Казахстан, утвержденные постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 31.08.2016г. № 205

[2] http://www.cgap.org/. «Inside QR Codes: How Black & White Dots Simplify Digital Payments» (30 Nov 2017).

[3] https://www.statista.com/statistics/226530/mobile-payment-transaction-volume-forecast/