ПРАВИЛА ПОЛУЧЕНИЯ КРЕДИТА И КАК ОПРЕДЕЛИТЬ НАШУ КРЕДИТОСПОСОБНОСТЬ ДЛЯ ТОГО, ЧТОБЫ УМЕНЬШИТЬ РИСК ВОЗНИКНОВЕНИЯ ПРОБЛЕМ В ПРОЦЕССЕ ВОЗВРАТА КРЕДИТА.

НА КАКИЕ ЦЕЛИ МЫ ЗАНИМАЕМ?

• Вложение в бизнес – на приобретение товаров, оборудования, покупку и ремонт помещения для бизнеса;
• Вложение в домашнее хозяйство – покупка дома, ремонт дома, приобретение мебели, обучение членов семьи;
• Потребление – организация свадьбы, поездка на отдых, покупка одежды, и т. п.;
• Непредвиденные события – болезнь, несчастный случай, ДТП, травма и т. д.

 Кредит для вложения в бизнес – создает возможности для получения дополнительного дохода.

 Кредит для вложения в домашнее хозяйство – повышает его стоимость.

Потребление и непредвиденные события – это когда мы удовлетворяем свои желания или справляемся с трудной ситуацией, но за счет заемных средств, имеющих свою цену. Для таких целей лучше по возможности использовать сбережения и Неприкосновенный Запас (НЗ).

ХОРОШИЙ КРЕДИТ – ПЛОХОЙ КРЕДИТ. УЧИМСЯ ОТЛИЧАТЬ КРЕДИТЫ

Примеры:

Канат взял кредит на 3 года на покупку автомобиля. После приобретения автомобиля семья стала чаще выезжать по выходным за город. Кроме того, вечерами после работы Канат подрабатывает частным извозом.

Срок использования автомобиля – дольше срока кредита.

Кредит выплачен, и у Каната остался автомобиль.

К тому же, автомобиль приносит дополнительный доход.

Нурлан взял кредит на 9 месяцев для приобретения телят. Они подросли, и он продал их через 6 месяцев.

Срок кредита больше срока реализации телят. Нурлан продал телят, получил доход, но продолжает выплачивать кредит и проценты по нему.

Татимгуль торгует продуктами. После расходов на семью у нее остается 150 000 тенге. Она взяла кредит на закуп товара. Новых точек не открывает.

При таком доходе Татимгуль кредит не нужен. Она могла бы вкладывать в свой бизнес собственные средства.

У Бахтияра обокрали магазин. Он взял кредит под 45% годовых и за 2 месяца вышел на прежний уровень продаж.

Кредит помог справиться с непредвиденными событиями без больших проблем и дополнительных затрат.

Айжан взяла кредит для приобретения большего количества товара. Она платит по кредиту 45% годовых, но получила скидку за оптовую покупку 25%. Ее наценка на розницу составляет 100%.

Объем продаж возрос на 50%.

Доход, получаемый вследствие использования кредита, выше, чем расходы по кредиту.

«ПРИЗНАКИ ХОРОШИХ И ПЛОХИХ КРЕДИТОВ»

Как отличить «Хороший кредит» от «Плохого кредита»

КАК ОПРЕДЕЛИТЬ СВОЮ ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТЬ?

Мы выяснили, какие кредиты хорошие, а какие не очень. Но даже самый лучший кредит может создать для нас проблемы в случае, если мы не сможем его погашать. Как можно себя обезопасить?

Для этого нам нужно оценить свою платежеспособность – то есть оценить способность к погашению займа. Здесь мы рекомендуем сначала определиться, будет ли это кредит на развитие бизнеса, или на потребительские цели.

Для кредита на развитие бизнеса.

Для оценки платежеспособности на «бизнес-кредит» рекомендуем использовать следующий расчет:

Результат должен составлять не более 70%. Считается, что семья может нормально жить и справляться с неожиданными расходами, если сумма, которую она платит по кредиту, не превышает 70% от ее чистых доходов (общие доходы семьи минус все расходы семьи).

ПРИМЕР:

Что означает результат в 75%? 

У этой семьи кредитоспособность не соответствует допустимым уровням.

Им приходится выплачивать в качестве погашения по кредитам слишком большую часть своего дохода. Это означает, что им придется или слишком урезать свои расходы и отказывать себе слишком во многом, или же у них возникнут проблемы с погашением.

Для кредита на потребительский кредит:

Для того, чтобы рассчитать платежеспособность семьи, которая собирается взять потребительский кредит, мы рекомендуем сравнить сумму дохода заемщика и всех расходов семьи. При этом учитываются платежи по всем кредитам клиента. В итоге доход должен составлять больше или равно 50% от всех расходов семьи.

СИМПТОМЫ ЗАКРЕДИТОВАННОСТИ:
 Ваш платеж по кредиту слишком высок по сравнению с чистыми доходами.

 Вы покупаете в кредит то, за что раньше рассчитывались из собственных средств.

 Вы используете новый кредит для погашения существующего

 Вам приходится обращаться за пролонгацией кредита.

 Вы используете сбережения для оплаты по кредитам.

 Вы используете кредит для оплаты текущих расходов семьи.

ОПАСНАЯ ЗОНА!

Закредитованность может привести к просрочке и неплатежу.

Просрочка – это нарушение предусмотренных договором сроков погашения.

Неплатеж – это когда у нас нет возможности больше производить возврат кредита.