Что такое страхование? Зачем нужна эта финансовая услуга, какая от нее может быть польза?

К примеру, страховой полис есть у каскадеров, которые выполняют опасные трюки в кино, некоторые певцы страхуют свой голос, туристы покупают страховку, и все автовладельцы тоже. Родители могут приобрести «детскую» страховку для своего ребенка. Даже от коронавируса есть полис страхования. Разберёмся, зачем вообще страховать что-то.

Страхование — это возможность защитить себя, свое здоровье и имущество (дом, квартира, ценные вещи) от различных рисков. И сейчас услуги страховых компаний становятся все более популярными во всем мире.

Происхождение термина

В русском языке происхождение слова «страхование» связано с корнем «страх». Казахское «сақтандыру» образовано от «сақтау» (хранение). Английское «insuranсe» происходит от латинского «securus» — безопасный. В первичном своем значении «insuranсe» можно перевести как «уверенность».

Застраховать можно что угодно и как угодно. К примеру, практично приобрести полис страхования на случай своей болезни, травмы. Можно застраховать свой дом или квартиру от пожаров, наводнений, краж и других происшествий. И если, к примеру, что-то случится с застрахованным имуществом, то страховая компания по условиям договора выплатит ущерб от потери в виде денег. То есть застрахованный получит денежную компенсацию.

Все условия страховых выплат заранее обсуждаются с клиентом и указываются в договоре со страховой компанией.

Виды страхования

Страхование бывает обязательным и добровольным. По закону, обязательным в Казахстане является, к примеру, медицинское страхование, страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) для владельцев транспорта, гражданско-правовой ответственности (ГПО) отдельных профессий (аудиторов, частных нотариусов); страхование работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых обязанностей; страхование туриста, экологическое страхование и т.д.

К добровольным видам страхования относится то, что выбирается только по желанию самого клиента, к примеру, страхование жизни и здоровья.

Существует также накопительное страхование, которое позволяет не просто получить страховую сумму при несчастном случае, но при этом накопить деньги к определенному сроку. Суть его проста: по истечении действия договора выплачивается накопленная сумма с процентами. Этот вид страхования можно сравнить с банковским депозитом.

С помощью данного вида страхования ваши родители могут накопить на запланированные траты, к примеру, на свадьбу, жилье, учебу в вузе или прибавку к пенсии. Конечно, не сразу и не за один год. Для этого кому-то потребуется 3-5 лет, а кому-то и все 10 лет, но представьте, какая радость у родителей и ребенка, которому на его 18-летие страховая компания полностью оплатила учебу в вузе или другие важные крупные расходы! А все благодаря тому, что папа с мамой заранее, за 10 лет вперед застраховали жизнь своему ребенку и прописали в договоре, что накопленные ими по этому договору страхования деньги будут потрачены на важные цели.

Зачем страховать детей?

Во-первых, для основной цели, а именно страхования жизни и здоровья ребенка, во-вторых, для накопления определенной суммы денег на какую-то цель, к примеру, на поступление в вуз. Родитель сам определяет, какая сумма понадобится его подросшему дитя к определенному возрасту и начинает копить с помощью страховой компании. Это выгодно и удобно. Но нужно понимать, что инвестирование в этот финансовый инструмент осуществляется не в течение короткого срока – 1-2 лет, это долгосрочные инвестиции. Сколько нужно будет регулярно вносить денег на счет ребенка, рассчитывает страховая компания. В случае наступления страхового случая страховая компания выплатит сумму, согласно условиям договора.

Существует отдельная страховка для детей на случай различных рисков: травмы, определенные виды болезни, укусы насекомых (некоторые компании предлагают страховку, к примеру, от укуса клеща).

Прежде чем заключать договор со страховой компанией, стоит изучить все предложения на рынке, ознакомиться с условиями страховых организаций, взвесить все «за» и «против», и лишь потом, не спеша, принимать решение.

Как выбрать страховую компанию?

В Казахстане сейчас работают 27 страховых компаний, из которых 9 – по страхованию жизни.

На что обращать внимание при выборе страховой компании? Это, прежде всего, памятка для ваших родителей. Пусть они проверят наличие у нее лицензия, то есть разрешения от государства в лице Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка на услуги страхования, которые предоставляет компания. Это можно сделать на сайте регулятора www.gov.kz. Также нужно обратить внимание на то, сколько лет на рынке работает компания, проанализировать отзывы клиентов о ней в интернете, сравнить стоимость услуг с другими страховыми компаниями.

Важный момент, на который нужно обратить повышенное внимание, – это договор страхования. Любой договор нужно внимательно изучить, прежде чем подписывать. Запомните это на всю жизнь.

Нужно тщательно изучить правила страхования, не стесняться задавать вопросы страховщику. Родители должны разобраться, что такое страховой случай в конкретном договоре. Также важно обратить внимание на срок договора страхования, сколько и по какому графику нужно платить страховые взносы и другие нюансы. К примеру, у страхового менеджера нужно уточнить, какие есть исключения, при каких условиях компания может отказать в выплате страховки, а при каких – досрочно расторгнуть договор с клиентом.

Финансовая подушка безопасности

Финансовая подушка – это тоже своего рода страховка на случай непредвиденных ситуаций, которую нужно иметь каждой семье. Только здесь поможет не страховая компания, а вы сами за счет своих личных денежных накоплений.

К примеру, в случае необходимости важной покупки, оплаты лечения, дальней дороги и т.д. Для этого финансово грамотные люди много лет копят деньги, к примеру, откладывают их на депозит.

Если у человека или семьи не будет своей финансовой подушки, то при любой непредсказуемой ситуации им придется срочно искать деньги в других местах: занимать у родственников, друзей или у банка под проценты, а это не желательно и не всегда выгодно.

Так что иметь финансовую подушку безопасности очень важно для любого человека, независимо от профессии, рода деятельности и размера доходов.

Какой должна быть финансовая подушка?

Желательно, чтобы размер финансовой подушки составлял 6 месячных зарплат ваших родителей. Но в отдельных случаях, например, в случае финансового кризиса в стране или при нестабильных, нерегулярных доходах, лучше увеличить размер финансовой подушки в 2 раза — до 12 месячных семейных бюджетов. Тогда семья, как говорится, может спать спокойно, так как на необходимые важные расходы у нее всегда есть деньги.

Как накопить финансовую подушку?

Это не быстрый процесс, но он важен. Для этого нужно ежемесячно откладывать часть своих доходов, причем, лучше сразу после поступления средств в бюджет, то есть, к примеру, сразу после получения зарплаты. Не зря ведь говорят финансовые эксперты, что в первую очередь в начале нужно заплатить себе, то есть отложить на свои будущие возможные расходы. Это, как минимум, каждый месяц - 10% от общей суммы всех денег, которые регулярно поступают вашим родителям.

Также нужно откладывать не менее 50% случайных и незапланированных поступлений, к примеру, половину от денежного подарка, гонорара за услугу и т.д.

Если откладывать хотя бы по 10% в месяц от зарплаты, то финансовая подушка безопасности размером в 6 месячных бюджетов будет сформирована только за 5 лет. Но если увеличить размер отчислений, то, конечно, процесс пойдёт быстрее.

Кто-то может подумать, что каждый месяц откладывать по 10% из бюджета очень сложно, так как «денег и так всегда не хватает». Но, на самом деле, если начать грамотно планировать свои расходы, то отчислять 10% от своих доходов себе на будущее будет легко и практически незаметно. А со временем это станет очень полезной привычкой.

Где хранить финансовую подушку?

В первую очередь, это должно быть надежное место, то есть вкладывать свои неприкосновенные запасы в рисковые проекты не стоит, можно потерять все.

Если, к примеру, положить деньги на депозит, то он надежно защитит сбережения от инфляции, то есть от их обесценивания со временем. Также важно всегда иметь доступ к деньгам, для этих целей важно подобрать соответствующий депозит.

Когда использовать финансовую подушку?

Это должны быть только форс-мажорные ситуации, то есть случившиеся внезапно, которые нельзя было предвидеть и предусмотреть. К примеру, если родителей уволили с работы, пропал источник дохода, нужен срочный, непредвиденный ремонт дома или машины, холодильника, нужно заменить телефон, потому что старый сломался и не подлежит ремонту, и т.д., а денег на это нет или не хватает.

Нельзя использовать финансовую подушку в таких случаях, когда, к примеру, у вас закончились деньги, а до зарплаты родителей еще неделя – это ведь не форс-мажор, а результат отсутствия планирования и учета расходов.

В таком случае ту минимальную сумму, которая осталась, нужно использовать только на самое необходимое, чаще всего это еда и проезд в общественном транспорте. Можно также попробовать продать ненужное, найти подработку.

Также не стоит тратить свои накопления, когда вам предлагают срочно вложить деньги в какие-то ценные бумаги или другие инвестиционные проекты, которые якобы могут принести большую прибыль, но гарантий никаких нет. Так можно с легкостью угодить в сети мошенников, к примеру, в финансовую пирамиду, и потерять все сбережения.

Конечно же, финансовая подушка не предназначена для покупки подарков родным или друзьям на дни рождения и другие события. Это не форс-мажор, такие расходы нужно планировать заранее. Или, к примеру, вашей семье просто захотелось обновить бытовую технику, автомобиль, хотя острой нужды в этом на самом деле нет: техника исправно работает и не причиняет больших неудобств, в этом случае деньги из неприкосновенного фонда также нельзя трогать.

Чтобы финансовая подушка успешно пополнялась, нужно всегда помнить, что отчислять 10-20% каждый месяц для нее – это также важно, как, к примеру, платить регулярно за коммунальные услуги, детсад, кружки и т.д.

Главный вывод – чтобы ваша семья никогда не страдала от отсутствия или нехватки денег, нужно всегда учиться финансовой грамотности, изучать законы денег, правила обращения с ними, уважать их и бережно к ним относиться, учиться копить и заранее планировать свои траты и больше читать полезной литературы на эту тему.