Новое постановление, разработанное Агентством РК по регулированию и развитию финансового рынка призвано помочь тем гражданам, относящихся к социально-уязвимым слоям населения (СУСН), у которых снизились доходы или гражданам, которые пострадали в результате чрезвычайного положения. 

Кто имеет право на изменение условий договора кредитования и как это оформить, рассмотрим вместе с Fingramota.kz. 

Чрезвычайные ситуации – не редкость в Казахстане. Паводки, заморозки и другие внезапные капризы погоды могут негативно сказаться на финансовом состоянии граждан, особенно из социально чувствительных групп и тех, кто занимается предпринимательством. 

Ранее и по настоящее время банки и МФО предоставляют отсрочки для СУСН или для граждан, пострадавших в ЧП, но на добровольной основе

Новые положения и как они помогут

Новый же НПА сделает помощь обязательной и унифицированной. Поправки прямо связаны с принятым в предыдущем году законом о защите прав финансовых потребителей — они усиливают инструменты поддержки населения при форс-мажорах (например, стихийные бедствия или техногенные аварии) и снижении доходов.

В соответствии с новыми актами, минимальный срок предоставления отсрочки – не менее 3 месяцев, и его можно изменить только в сторону увеличения.  Кроме того, отсрочка предоставляется без начисления комиссий, пени и штрафов, если вы попадаете в категорию СУСН или пострадали от ЧП и подтвердили это документально 

Наиболее важный момент – отсрочка предоставляется только при снижении дохода: чтобы её получить, нужно показать:

- справки о сокращении дохода;

- трудовую справку;

- документы, подтверждающие, что вы попали в зону ЧП.

Банки и МФО должны в установленном порядке запросить документы у пострадавшего, исходя из конкретной ситуации – например, при ЧП список будет один, при снижении дохода — другой. НПА предусматривает облегченный перечень бумаг, адаптированный к каждому случаю, а также точность, прозрачность и единообразие при рассмотрении подобных ситуаций. 

В результате финансовые организации не смогут произвести безосновательный отказ, а заемщики получат возможность урегулировать свою ситуацию без дополнительных затрат и переплат. 

Проект НПА делает отсрочку по кредитам доступной, понятной и защищённой законом. Три месяца передышки гарантированы, если вы соответствуете требованиям. Обсуждение проекта уже закончены, он будет в скором времени принят и начнет действовать.

Если отсрочка случилась в стандартной ситуации

С 2021 года действует единый порядок урегулирования проблемной задолженности. Он уже позволил изменить условия договоров
для порядка 2,2 млн заемщиков.

В случае наступления просрочки заемщик в течение 30 календарных дней с даты её наступления вправе обратиться к кредитору для реструктуризации займа с письменным заявлением либо иным способом, который прописан в кредитном договоре. Но сделать это можно и заранее, если вы понимаете, что просрочка скоро наступит. Только необходимо обязательно фиксировать факт обращения к кредитору. 

В заявлении указывается причина возникновения просрочки, как например снижение доходов или потеря работы; серьезное заболевание или инвалидность; декретный отпуск; форс-мажорные обстоятельства (пожар, кража имущества и т. д.). Указав причины, подтвердите все документально.  

Также в заявлении вы можете указать и варианты возможной реструктуризации. Такие действия помогут снизить шансы избежать штрафов, ухудшения кредитной истории и судебного взыскания.

Запомните! Виды реструктуризации займа:  

• снижение ставки вознаграждения;

• отсрочка платежа;

• изменение метода погашения (данное условие более характерно для займов, обеспеченных залогом);

• увеличение срока займа;

• прощение просроченного основного долга и (или) вознаграждения, отмена неустойки (штрафа, пени), комиссий и иных платежей, связанных с обслуживанием займа;

В случае, если заём был залоговый заемщик вправе самостоятельно реализовать имущество во внесудебном порядке в течение трех месяцев. 

Кредитор в течение 15 календарных дней должен предоставить ответ на заявление заемщика. При этом, недостижение соглашения по условиям реструктуризации в течение 30 календарных дней с даты получения предложений кредитора по изменению условий договора кредитования, будет считаться отказом в урегулировании.

Помните, что Банки и МФО не могут требовать с заемщика единовременного погашения просроченной задолженности либо ее части для рассмотрения вопроса реструктуризации кредита.

Если договориться не удалось 

Если кредитор и заемщик не смогли найти взаимоприемлемого решения, в этом случае заемщик может обратиться в банковскому или микрофинансовому омбудсману.   

Банковским омбудсманом является Нурпеисов Дархан Кадырбаевич. С 21 декабря 2024 года полномочия банковского омбудсмана были расширены. Основная задача омбудсмана – досудебное урегулирование финансовых споров между заемщиками и кредиторами. Он рассматривает споры казахстанцев по всем займам, в том числе потребительским. Прежде омбудсман участвовал в решении споров только по договорам ипотечного займа между заемщиками-физическими лицами и банками.

Омбудсман не рассматривает обращения, принятые к рассмотрению судом и/или по которым имеется судебный акт, вступивший в законную силу, а также направленные повторно при отсутствии новых обстоятельств дела.

Банковский омбудсман имеет Колл-центр, номер телефона WhatsApp, электронную почту и сайт https://www.bank-ombudsman.kz/. Офис омбудсмана  расположен в г. Алматы.

Микрофинансовым омбудсманом является Естеусизова Назгуль Карасовна. До избрания микрофинансовым омбудсманом являлась Председателем Объединения юридических лиц «Национальная палата коллекторов Казахстана».

Перед новым омбудсманом поставлены задачи по обеспечению защиты прав клиентов микрофинансовых организаций и содействию в разрешении споров между заемщиками и микрофинансовыми организациями, коллекторскими агентствами, которым уступлено право требование. 

Институт микрофинансового омбудсмана создан впервые в Казахстане. Решение микрофинансового омбудсмана обязательно для микрофинансовой организации и коллекторского агентства, которому уступлено право (требование) по заключенному с заемщиком - физическим лицом договору о предоставлении микрокредита, в случае принятия его заемщиком - физическим лицом.

В случае неисполнения микрофинансовой организацией, коллекторским агентством, которому уступлено право (требование) решения микрофинансового омбудсмана в установленный им срок, он обязан не позднее пяти рабочих дней информировать об этом Агентство.

Срок исполнения микрофинансовой организацией, коллекторским агентством, которому уступлено право (требование), решения микрофинансового омбудсмана составляет тридцать календарных дней.

Микрофинансовый омбудсман не рассматривает обращения,  

1) принятые к рассмотрению судом и (или) по которым имеется судебный акт, вступивший в законную силу; 2) по которым обращающееся лицо не представило письменное доказательство его обращения в микрофинансовую организацию лицу, которому уступлено право (требование) по договору о предоставлении микрокредита, с целью урегулирования возникшей ситуации в рамках договора о предоставлении микрокредита; 3) направленные повторно при отсутствии новых обстоятельств дела.

Услуги обоих омбудсманов – бесплатны. 

Заемщик имеет право подать жалобу на действия или бездействие омбудсманов. 

Более подробная информация о микрофинансовом омбудсмане и о том, как к нему обратиться можно найти по ссылке https://mfombudsman.kz/

Повышайте свою финансовую грамотность вместе с нами!