Финансовое планирование — это не только управление текущими расходами, но и откладывать средства на будущее, одновременно снижая финансовые риски. Один из инструментов, который совмещает эти задачи – это накопительное страхование жизни (НСЖ).

О том, как устроен этот продукт, кому подходит и на что стоит обратить внимание перед оформлением договора, рассказала Раушангуль Муратбек, главный менеджер филиала по Восточно-Казахстанской области АО «КСЖ «ГАК».

Что такое накопительное страхование жизни и чем оно отличается от классического страхования

Накопительное страхование жизни — это продукт «два в одном». С одной стороны, клиент формирует накопления за счет регулярных взносов, с другой- встроенную страховую защиту на случай непредвиденных событий на весь срок действия договора.

Классическое страхование жизни работает иначе: оно покрывает конкретные риски (несчастный случай, инвалидность, критические заболевания), но не предполагает возврата средств, если страховой случай не наступил. В НСЖ оплаченные взносы не сгорают, они формируют капитал, который всегда возвращается с доходностью в случае дожития; либо эту сумму опять же с доходностью получат самые близкие в случае непредвиденного.

Проще говоря, НСЖ — это возможность копить деньги с фиксированной доходностью и одновременно иметь страховую защиту, которая в большинстве случаев включена без отдельной платы. По своей логике такой инструмент ближе к долгосрочному финансовому планированию, чем к классическому страхованию.

На какой срок оформляется накопительное страхование и на что обратить внимание

Накопительное страхование жизни оформляется в основном на долгосрочный срок- чаще от 5 до 20 лет. Такой срок обусловлен самой целью продукта: формирование накоплений и предоставление страховой защиты на длительный период. Важном, что максимальная доходность доступна с максимальным сроком страхования: 6,5% годовых при заключении договора страхования на 20 лет, такой процент доходности является максимальным на рынке и позволяет гарантированно удвоить любую сумму, вложенную клиентом.

При это можно оформить договор НСЖ и на меньший срок- от одного года. Срок и размер взносов всегда индивидуальны в зависимости от вашей цели- будь то образование детей, покупка жилья, машины, создание дополнительного источника дохода.

Часто клиенты выбирают опцию оплаты ежемесячных взносов в размере ≈5-10% от ежемесячного дохода, так рекомендуют эксперты по финансовому планированию, другие клиенты предпочитают более редкие платежи как квартальные/полугодовые/ годовые платежи для удобства; есть опция внести всю сумму единовременно и просто наблюдать за ростом накоплений и работой сложного процента.

Важно учитывать, что досрочное прекращение оплаты страховых взносов возможно, но ведет к уменьшению страховой суммы (с учетом фактически уплаченных страховых взносов). Досрочное расторжение договора НСЖ также возможно после истечения первого года с даты заключения, но в таком случае страховая компания удерживает стоимость страхования, эти моменты необходимо знать до подписания договора.

В Казахстане услуги накопительного страхования предоставляют компании по страхованию жизни, имеющие соответствующую лицензию, на рынке десять таких компаний. Некоторые предлагают гибридные решения с инвестиционной составляющей, однако такие программы могут нести дополнительные рыночные риски.

Особое внимание клиенты уделяют надежности страховой компании. АО «КСЖ «ГАК» является 100% государственной компанией, которая 20 лет назад создавалась для запуска и реализации первых пенсионных аннуитетов и обязательного страхования от несчастных случаев на производстве.

Добровольный накопительный продукт страхования жизни Demeu был разработан с акцентом на доступность и гибкость. Договор можно заключить на срок от 1 года до 20 лет, а минимальный страховой взнос - от 50 долларов США. Периодичность оплаты клиент выбирает самостоятельно — в зависимости от своего дохода и финансовых целей.

Такой подход позволяет использовать НСЖ как инструмент как кратко-, так и долгосрочного планирования — от накоплений «на запас» до подготовки капитала на будущее.

Возрастные ограничения

Заключить договор НСЖ можно с 18 лет, застрахованными могут быть и дети — с 14 лет. К моменту окончания действия полиса возраст застрахованного не должен превышать 63 лет.

Такое страхование удобно и для себя, и для детей: с его помощью можно накопить на образование, создать финансовую подушку или обеспечить будущее семьи. Кроме того, НСЖ сочетает накопления и защиту, помогая не только копить деньги, но и снижать финансовые риски в непредвиденных жизненных ситуациях. Это делает его надежным инструментом планирования будущего для всей семьи.

На практике это часто выглядит так: договор НСЖ заключается на одного члена семьи, затем супруга, а также на детей. Это не может не радовать, поскольку говорит о финансовой грамотности и зарождающейся культуре страхования жизни в нашем обществе, как это принято в развитых странах.

Доходность и как она формируется

Доходность по программе фиксированная и формируется на основе инвестиционной политики компании.

Отсутствие агентской сети позволяет предлагать максимальную и фиксированную доходность на казахстанском рынке страхования жизни до 6,5% годовых в долларах США. Итоговая ставка зависит от срока договора, к примеру:

• 1,5% при сроке до 1 года;
• 5% при сроке 10 лет;
• 5,75 % при сроке 15 лет;
• 6,5% при сроке 20 лет.

Таким образом, чем дольше срок накоплений, тем выше итоговый финансовый результат.

Досрочное расторжение: что важно знать

Расторгнуть договор возможно по истечении 12 месяцев с момента его заключения — это тоже элемент гибкости условий страховщика, на который стоит обратить внимание.

Однако важно понимать, что досрочное расторжение экономически невыгодно. В этом случае клиент получает уменьшенную страховую сумму, рассчитанную исходя из фактического срока накоплений и внесённых взносов. Кроме того, при досрочном расторжении удерживается плата за страхование жизни — то есть за риск, который компания несла в период действия договора.

Во всех остальных случаях страховая защита встроена в продукт и является бесплатной. Именно поэтому НСЖ рекомендуется рассматривать как долгосрочный инструмент на 5–20 лет.

Дополнительные опции: нужны ли они

На рынке представлены различные дополнительные покрытия — от критических заболеваний до инвалидности и травм. Такие опции могут расширять защиту, но одновременно снижают доходность, так как увеличивают стоимость страхового риска.

В рамках продукта Demeu акцент сделан именно на накоплениях с понятной, фиксированной и гарантированной доходностью. Для клиентов, которым необходимы дополнительные страховые покрытия, предлагаются отдельные страховые продукты.

Как выбрать страховую компанию

Ключевой критерий — это надежность и возвратность средств. Важно учитывать, кто является акционером страховой компании, есть ли у нее финансовые риски и аффилированность с коммерческими структурами.

В случае с АО «КСЖ «ГАК» единственным акционером является государство, с 2025 года гарантии Фонда гарантирования распространены на все виды накопительного страхования жизни, что дополнительно усиливает защиту клиентов.

Типичные ошибки клиентов

На практике основные ошибки связаны не с условиями договора, а с отсутствием четкой финансовой цели.

Важно заранее ответить себе на вопросы: на что именно вы копите, в какие сроки, какую сумму готовы откладывать регулярно.

Именно от этого зависит выбор срока и размера взносов. Осознанный подход к НСЖ формирует финансовую дисциплину и помогает планировать будущее без спешки и импульсивных решений.

Можно ли использовать НСЖ для обучения детей и крупных целей

Накопительное страхование жизни подходит для долгосрочных целей: обучения детей, стартового капитала, покупки недвижимости или формирования финансовой подушки безопасности.

К сожалению, все еще сохраняются стереотипы, что все, связанное со страхованием — это воздух, но при этом люди регулярно платят за автострахование или туристические полисы — и это своеобразная плата за риск, которая не возвращается. В случае с НСЖ вы фактически платите самому себе, формируя капитал и обеспечивая себе привычный уровень жизни на будущее.